Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas incluso si tiene mal crédito

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No es ningún secreto que encontrar financiamiento para pequeñas empresas puede ser un proceso arduo. Y más allá de todo lo demás que escuchas que necesitas para calificar para un préstamo, siempre parece haber algo no negociable: un buen puntaje crediticio. Si bien tener un buen crédito sin duda hace que sea más fácil calificar para un préstamo comercial, es hora de disipar el mito de que no podrá encontrar financiamiento comercial sin él.

En el pasado, podría haber sido casi imposible calificar para un préstamo comercial sin un historial crediticio estelar. Sin embargo, gracias al crecimiento de los préstamos en línea, ahora hay muchas opciones de préstamos diferentes disponibles para propietarios de negocios de todos los niveles de solvencia.

A continuación, repasaremos todos los aspectos básicos de la solicitud de un préstamo comercial con un puntaje de crédito malo, incluidos los otros factores que los prestamistas consideran al decidir si aprueban un préstamo para su negocio.

Crédito comercial vs. personal

Los préstamos bancarios son conocidos por ser algunos de los préstamos para pequeñas empresas más buscados en el mercado, gracias a sus largos períodos de pago y tasas de interés más bajas. Sin embargo, esto también los hace más competitivos; Se sabe que los bancos rechazan a los propietarios de negocios con malas calificaciones crediticias, mientras que otros prestamistas pueden ser más indulgentes.

Cuando solicita un préstamo para pequeñas empresas a través de un banco, por lo general, el banco considerará su puntaje de crédito comercial como parte de su solicitud. Este es un problema para muchos empresarios; por ejemplo, algunos de ellos no han estado en el negocio lo suficiente como para tener ningún historial de crédito comercial.

Muchos prestamistas alternativos, por otro lado, a menudo considerarán solo su puntaje de crédito personal al evaluar su solicitud de préstamo. Si no ha estado en el negocio el tiempo suficiente para generar crédito comercial, pero tiene un puntaje de crédito personal sólido, un prestamista alternativo puede ser el camino a seguir.

Si tiene un puntaje de crédito personal malo, todavía no es el final del camino. Si bien un préstamo bancario puede no ser una opción con un puntaje de crédito bajo, todavía hay otras opciones a considerar.

¿Qué es un puntaje de crédito "malo"?

Existen diferentes niveles en los que caerá su puntaje de crédito. En términos generales, cualquier valor superior a 670 se considera un buen puntaje crediticio en la escala FICO, cualquier valor superior a 740 es muy bueno y 800+ se considera excepcional. Por lo general, cualquier valor por debajo de 579 se considera mal crédito, pero tenga en cuenta que estos rangos pueden variar.

Saber dónde se encuentra su puntaje de crédito en relación con el de otros es muy importante para algunos prestamistas y menos importante para otros. Los factores que influyen en su puntaje de crédito incluyen la cantidad que debe actualmente, su historial de pagos, el tiempo que ha tenido cuentas abiertas, el porcentaje de crédito disponible que ha usado y la combinación de cuentas de crédito que tiene abiertas.

Un puntaje de crédito malo no es para siempre: puede trabajar en él y mejorarlo con el tiempo, por ejemplo, pagando una deuda y haciendo todos los pagos de su préstamo de manera oportuna. Y, si necesita financiamiento comercial antes de poder mejorar su puntaje, hay varias opciones de préstamo disponibles (que veremos en un momento).

También es importante tener en cuenta que, si bien un buen puntaje de crédito ciertamente ayuda con su solicitud de préstamo para pequeñas empresas, no puede garantizar que recibirá la financiación exacta que desea. Ahora, analizaremos los otros factores que preocupan a los prestamistas cuando se trata de su solicitud de préstamo para pequeñas empresas.

Otros factores en su solicitud de préstamo

Deuda actual: Si actualmente tiene una gran deuda comercial, muchos prestamistas no querrán trabajar con usted porque existe el riesgo de que sus otras obligaciones de deuda impidan que se paguen. Si ya le debe a otro prestamista, eso lo coloca en segunda posición. Si quiebra y sus activos se liquidan, su prestamista original será compensado primero por su deuda pendiente, pero el prestamista de segunda posición no lo será hasta que el prestamista de primera posición haya sido pagado en su totalidad. Por supuesto, la deuda existente no es un factor decisivo, especialmente si las finanzas de su negocio son saludables. Pero no importa a qué prestamistas solicite préstamos, prepárese para largas conversaciones sobre su deuda existente.

  • Ingresos anuales: Los prestamistas comerciales quieren ver que su negocio esté generando suficiente dinero cada año para cubrir los pagos de su préstamo. Además, conocer sus ingresos anuales significa que tiene algunas expectativas establecidas en lo que respecta al monto de su préstamo.
  • Flujo de fondos: Lo más probable es que los prestamistas pidan ver algunos meses de los estados de cuenta bancarios de su negocio con su solicitud de préstamo. Una vez más, quieren asegurarse de que esté ganando y manteniendo suficiente dinero cada mes para poder pagar su préstamo.
  • Historia financiera: La mayoría de los prestamistas obtendrán su informe crediticio detallado como parte de su solicitud. Incluso si trabajan con dueños de negocios con malos puntajes de crédito, querrán saber por qué su puntaje es malo. Por ejemplo, la bancarrota no es necesariamente un motivo de ruptura, pero al menos querrán ver que te faltan algunos años. Otras señales de alerta serían un gravamen fiscal o una ejecución hipotecaria, pero no entre en pánico: los prestamistas que ofrecen préstamos para pequeñas empresas con mal crédito aún pueden trabajar con usted.

Préstamos para pequeñas empresas con mal crédito

 Por último, repasemos los distintos tipos de préstamos para pequeñas empresas por mal crédito. Tenga en cuenta que, incluso si cree que su puntaje de crédito es demasiado bajo, aún puede calificar para un préstamo a plazo o un préstamo de la SBA; no está de más intentarlo. Dicho esto, si realmente tu puntuación es demasiado baja, una de estas puede ser tu mejor opción:

  • Préstamo garantizado: Una forma de compensar un puntaje de crédito malo para asegurar el financiamiento comercial es ofrecer al prestamista algo como garantía. Financiamiento de facturas, por ejemplo, es algo para lo que puede calificar si no puede cubrir los gastos comerciales mientras espera que se completen las facturas pendientes. Financiamiento de equipos es una buena manera de financiar una pieza de equipo para su negocio, y pone el equipo mismo como garantía hasta que lo pague.
  • Préstamo a corto plazo: Los préstamos a corto plazo tienen la estructura familiar de los préstamos tradicionales, pero en un plazo más corto y, por lo general, con una tasa de interés más alta. Generalmente, estos préstamos se pagan en pagos ACH diarios o semanales dentro de 3 a 18 meses.
  • Avance en efectivo del comerciante: Los adelantos en efectivo para comerciantes son lo que la mayoría de la gente piensa cuando escucha el término "dinero rápido". Se le da una suma global de efectivo por adelantado, que luego paga con un porcentaje fijo de sus ventas futuras, generalmente a través de sus ventas diarias con tarjeta de crédito. Eso significa que no tiene un cronograma de pago establecido y paga más cuando el negocio va bien y menos cuando no. Sin embargo, tenga en cuenta que este tipo de financiamiento es muy costoso e interrumpe su flujo de efectivo habitual.

Calificar para un préstamo comercial con mal crédito es difícil, pero no imposible. Si desea mejorar su puntaje de crédito antes de intentar una solicitud de préstamo, comience ahora. Pague todas sus facturas a tiempo, acumule su saldo bancario, obtenga un tarjeta de crédito comercial para ayudarlo a generar crédito y continuar seguimiento de su puntuación. ¡Sigue conectándote y llegarás allí!

Si necesita ayuda para ordenar sus finanzas personales para ayudarlo a prepararse financieramente para el éxito como propietario de una pequeña empresa, póngase en contacto con un asesor financiero sin fines de lucro hoy!