¿Está preocupado por su situación de vivienda como resultado de COVID-19? Eso es comprensible, ya que es más difícil cumplir con el alquiler mensual o el pago de la hipoteca si ha experimentado una reducción en los ingresos u otros factores financieros estresantes. Ya sea que alquile o sea dueño de una casa, no quiere arriesgar su vivienda. Aquí hay algunas sugerencias para ayudar a llegar a fin de mes, incluido un vistazo a algunas protecciones diseñadas para mantener a los estadounidenses en sus hogares.
Protecciones y estrategias para inquilinos
Si está alquilando, es posible que le preocupe que el propietario lo desaloje por no pagar el alquiler. Sin embargo, ¡esto no es tan sencillo en medio de una emergencia nacional! La Ley CARES incluyó una moratoria sobre los desalojos por “propiedad cubierta”. Esta moratoria tiene una vigencia de 120 días, lo que significa que los inquilinos de una propiedad cubierta no pueden ser desalojados por falta de pago hasta el 25 de julio como muy pronto. De acuerdo con la Proyecto de Ley Nacional de Vivienda, una “propiedad cubierta” es aquella que “(1) participa en un “programa de vivienda cubierta” según lo define la Ley de Violencia contra la Mujer (VAWA) (modificada a través de la reautorización de 2013); (2) participa en el “programa de vales de vivienda rural bajo la sección 542 de la Ley de Vivienda de 1949”; (3) tiene un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal; o (4) tiene un préstamo hipotecario multifamiliar respaldado por el gobierno federal”.
Esta jerga legal puede ser un poco confusa de descifrar, así que vamos a desglosarla. Si su vivienda está subsidiada por el gobierno, entonces se encuentra en una propiedad cubierta. De lo contrario, la cobertura dependerá de si el propietario tiene un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal. Si vive en una de estas propiedades cubiertas, estará cubierto durante el período de moratoria de 120 días. Se estima que este la moratoria cubre alrededor del 25 por ciento de unidades de alquiler.
Si vive en un alquiler que no está cubierto (porque no vive en una vivienda subsidiada y el propietario no tiene un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal), aún puede encontrar alivio temporal bajo las órdenes estatales. Muchos estados han emitido amplias moratorias sobre todos los desalojos durante al menos un breve período de tiempo. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor ha elaborado una lista, aunque asegúrese de consultar con su estado para obtener la información más reciente. Además, considere negociar con su arrendador. Muchos propietarios pueden estar dispuestos a hacer arreglos con los inquilinos en esta situación sin precedentes. Es posible que le permitan hacer un plan de pago para pagar el alquiler atrasado durante el resto del plazo de su contrato de arrendamiento, o entrar en algún otro arreglo.
Otras estrategias
Recuerde que hasta ahora solo hemos discutido las moratorias de desalojo. Estos no eximen el requisito de que pague el alquiler. En cambio, una moratoria simplemente significa que, cuando corresponda, no puede ser desalojado por no pagar el alquiler. El alquiler aún será debido eventualmente. Por lo tanto, si puede pagar el alquiler, debe considerar seriamente pagarlo para evitar atrasarse más tarde.
Si tiene dificultades para realizar el pago, debe crear un presupuesto de emergencia. Esto lo ayudará a priorizar sus gastos de "supervivencia" más importantes, como su alquiler. También revelará si su alquiler es demasiado caro, en cuyo caso puede buscar otras opciones. Estos pueden incluir mudarse a un apartamento más barato cuando termine su contrato de arrendamiento o traer a un compañero de cuarto. Si esto no es posible, deberá comunicarse con su arrendador para encontrar una solución creativa, mientras intenta liberar algo más de dinero en su presupuesto.
Protecciones y estrategias para propietarios de viviendas
Si es dueño de su casa, la Ley CARES también puede haberle brindado algo de alivio. como el CFPB explica, la Ley CARES creó dos formas principales de alivio para los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Primero, pone una moratoria a las ejecuciones hipotecarias por 60 días a partir del 18 de marzo. Segundo, proporciona una moratoria de hasta 180 días y una prórroga de hasta 180 días más.
La paciencia La opción es probablemente la más útil para la mayoría de los propietarios. Hay algunas cosas a tener en cuenta si opta por esta opción. Primero, debe comunicarse con su administrador de préstamos para recibir este beneficio; la indulgencia no ocurrirá automáticamente. Como puede imaginar, los administradores están abrumados con estas solicitudes en este momento. Por lo tanto, solo debe buscar indulgencia si es absolutamente necesario, y debe estar preparado para largos tiempos de espera cuando se comunique con su administrador.
Además, recuerde que la Ley CARES brinda este beneficio a los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Esto incluye préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, préstamos FHA, préstamos VA y préstamos USDA. Por lo tanto, necesitará saber qué tipo de hipoteca tiene. Nerdwallet ha creado una guía para verificar su tipo de hipoteca. Si no tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, no se pierde toda esperanza. Muchos administradores siguen ofreciendo indulgencia a los propietarios de viviendas, incluso cuando la ley no lo exige. Querrá ponerse en contacto con su administrador para obtener más información sobre las adaptaciones que pueden ofrecer.
Si ingresa la indulgencia, lo más importante que debe comprender es cómo y cuándo pagará los pagos atrasados. Ha habido confusión significativa en este punto, ya que algunos administradores agregan los pagos atrasados al final del período del préstamo (lo que sería más favorable para los prestatarios), y otros exigen una suma global al final del período de indulgencia (menos favorable). Asegúrese de comprender la expectativa antes de celebrar un acuerdo. Si se debe una suma global después del período de indulgencia, entonces necesitará un plan para ahorrar para esa suma global, lo que puede ser difícil si ya está en apuros. Por otro lado, tener los pagos atrasados agregados al final de su préstamo le daría mucho tiempo para planificar esos pagos.
Al igual que con los inquilinos que están en apuros, querrá tener un presupuesto de emergencia si busca la indulgencia. Esto lo ayudará a recortar algunos gastos innecesarios para que pueda satisfacer sus necesidades básicas y ahorrar para una suma global si su administrador lo requiere.
Recuerde que si no se encuentra en una emergencia financiera grave, querrá continuar pagando los costos de su vivienda. Omitir pagos, incluso con la aprobación del gobierno, el arrendador o el administrador, en realidad es solo aplazar el pago a una fecha posterior. Esto podría crear dificultades en el futuro, por lo que es mejor hacer los pagos ahora si puede. Dicho esto, su situación puede requerir que deje de pagar el alquiler o la hipoteca durante algunos meses. Asegúrese de comprender si está cubierto por la Ley CARES. También querrá comunicarse claramente con su arrendador o administrador sobre los arreglos y expectativas. Y, por último, asegúrese de tener un plan para ponerse al día con lo que debe.