¿La consolidación de deuda daña su puntaje de crédito?

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La consolidación de deuda puede ser una forma inteligente de pagar la deuda en algunos casos. Hemos escrito antes sobre estrategias de consolidación de deuda que puede usar, incluidas las transferencias de saldo, los préstamos de consolidación y los planes de gestión de deudas (aunque los DMP son ligeramente diferentes a la verdadera "consolidación"). Pero a pesar de algunas de las ventajas, la consolidación tiene inconvenientes.

Un inconveniente potencial es el impacto en su puntaje de crédito. Tal vez se pregunte si la consolidación perjudica su crédito. Resulta que la respuesta es una bolsa mixta. Algunos aspectos de la consolidación de deudas pueden afectar levemente su puntaje crediticio a corto plazo. Otros aspectos podrían causar cambios positivos en su puntaje crediticio a mediano y largo plazo. Realmente se reduce a los detalles de su situación y cómo administra su deuda después de la consolidación. Miremos más de cerca.
Recordatorio: componentes de un puntaje de crédito

Antes de hablar sobre el impacto de la consolidación de deuda, es importante recapitular los componentes de una calificación crediticia. Un puntaje FICO se compone de su historial de pagos (35 %), montos adeudados (30 %), duración del historial crediticio (15 %), combinación de créditos (10 %) y crédito nuevo (10 %).

La consolidación de deuda puede afectar potencialmente a todas estas categorías.
Impactos Menores
En primer lugar, la consolidación de deuda implica la apertura de un nuevo préstamo o línea de crédito (es decir, una tarjeta de transferencia de saldo). Esto implicará al menos una nueva consulta de crédito y reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que puede generar una caída a corto plazo en su puntaje. Un consejo es hacer su investigación primero. Como señala Experian, al conocer su puntaje de crédito por adelantado e investigar los préstamos o tarjetas de crédito disponibles, puede limitar el número de consultas, protegiendo tu puntuación.

Si usa una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar una deuda de tarjeta de crédito preexistente, no afectará su "combinación" de deuda. Sin embargo, si usa un préstamo de consolidación y no ha tenido un préstamo antes, esto podría tener un impacto favorable en su combinación de crédito, ya que entonces tendría tarjetas de crédito y un préstamo en su archivo.
Impactos mayores
Los mayores impactos en su puntaje provendrán del historial de pagos y los montos adeudados, ya que son las dos categorías más ponderadas de su puntaje crediticio. El término "montos adeudados" puede ser un poco engañoso, porque no se trata solo del saldo total de la deuda que debe. Lo que más importa es la utilización de su crédito. Esta es una proporción de cuánto crédito está usando (saldo total) a cuánto tiene disponible (límite de crédito total). Una alta utilización puede dañar su puntaje.

En igualdad de condiciones, la consolidación de deuda puede mejorar su utilización de crédito y, por lo tanto, mejorar su puntaje de crédito. Para dar un ejemplo rápido, imagina que tienes tres cuentas de tarjetas de crédito. Cada uno tenía un límite de crédito de $10,000 y en cada uno tenía un saldo de $5,000. Esto significa que tenía un saldo de deuda total de $15,000 de su límite de crédito total de $30,000. Su utilización fue del 50 por ciento. Pero supongamos que luego abrió una tarjeta de transferencia de saldo. Asumiremos que podría transferir toda su deuda existente ($15,000) a la nueva tarjeta y que la nueva tarjeta tenía un límite de crédito de $15,000. Suponiendo que dejó abiertas sus tarjetas anteriores, ahora tendría un saldo total de $15,000, pero un límite de crédito total de $45,000. Por lo tanto, su utilización se habría reducido al 33 por ciento, lo que debería tener un impacto positivo en su puntaje crediticio.

Para tener un efecto positivo inmediato en su utilización, deberá dejar abiertas sus cuentas anteriores. Tienes que tener cuidado aquí, y conocer tu personalidad. Si dejar esas tarjetas de crédito abiertas es tentador, y puede acumular facturas de tarjetas de crédito adicionales, entonces puede ser mejor cerrarlas.

Sin embargo, cerrarlas aumentará su utilización y reducirá la edad promedio de las cuentas, lo que probablemente perjudique su puntaje a corto plazo. Por lo tanto, puede ser una elección difícil.

Independientemente de lo que decida, la última categoría principal es su historial de pagos. Si ha estado haciendo pagos regulares, pero eligió la consolidación simplemente para obtener una tasa de interés más baja, es posible que no tenga muchas dificultades para hacer los pagos a tiempo, y eso debería ayudar a su puntaje. De hecho, es posible que los pagos sean más manejables después de la consolidación. Por otro lado, si ya tiene dificultades y deja cuentas antiguas abiertas (nuevamente, creando la oportunidad de que gaste más de lo que puede pagar), esto podría generar pagos atrasados ​​y, a su vez, dañar su puntaje crediticio.
¿Estás haciendo la pregunta correcta?
Si está considerando la consolidación de deuda u otras estrategias de pago, es natural que desee saber el impacto en su puntaje de crédito. Los puntajes de crédito son importantes, particularmente cuando se trata de objetivos financieros importantes, como comprar una casa. Sin embargo, no querrás perderte el bosque por los árboles. Es posible que desee considerar cuál es su principal prioridad. Lo más probable es que pague su deuda de manera eficiente y confiable.

La consolidación de deuda, a través de una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación, puede ser la forma correcta de lograr ese objetivo. Es probable que sea una excelente opción si ya tiene un crédito bueno o excelente, puede pagar la deuda rápidamente (antes de que caduquen las tasas de interés promocionales) y puede evitar algunas de las altas tarifas que suelen cobrar los préstamos de consolidación y las tarjetas de transferencia de saldo. Sin embargo, el impulso a corto plazo para su crédito no valdrá mucho si se encuentra nuevamente endeudado significativamente en un futuro cercano. Lo mejor para su puntaje crediticio a largo plazo es cualquier enfoque que le permita reducir su deuda a un nivel manejable y mantenerla allí.

Si desea obtener más ayuda para decidir qué opción de pago es la mejor, considere consultar nuestra guía de comparación de alivio de la deuda, o trabajar con un consejero de crédito.

Para obtener más información sobre otras opciones de pago de la deuda, consulte nuestro Libro blanco de comparación de Ultimate Debt Relief.