La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tiene alguna pregunta, por favor preguntar a un experto.
La pregunta de esta semana: tengo la capacidad de pagar mis deudas y me pregunto si un DTI cero es bueno. Estoy pensando en comprar una casa el próximo julio.
Una relación deuda-ingreso (DTI) del 0% significa que no tiene deudas ni gastos, lo que no significa necesariamente que esté financieramente preparado para solicitar una hipoteca. Además de su DTI, los prestamistas revisarán su puntaje de crédito para evaluar el riesgo de prestarle dinero. Los requisitos específicos varían de prestamista a prestamista. Pero, la mayoría de los prestamistas buscan un DTI del 35% o menos y un puntaje de crédito mínimo superior a 620 para calificar para un préstamo convencional. Por otra parte, Préstamos FHA tienen requisitos más flexibles.
Cómo calcular tu DTI
Su DTI determina el porcentaje de su ingresos brutos utilizado para pagar sus deudas y ciertos gastos recurrentes. Hay dos tipos de índices, el DTI inicial y final, que es en lo que más se enfocan los prestamistas cuando solicitan una hipoteca. Para calcular su DTI inicial, agregue los gastos relacionados con su hogar, como los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y las tarifas de la asociación de propietarios. Luego, divídalos por su ingreso bruto mensual y multiplíquelo por 100. La mayoría de los prestamistas buscan un DTI inicial del 28%.
Por otro lado, para calcular su índice de back-end, agregue sus gastos mensuales, como alquiler/hipoteca, tarjetas de crédito y otras deudas, como pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, manutención de niños o pensión alimenticia. Luego divídalos por su ingreso bruto total y multiplíquelo por 100. Si su DTI es del 35% o menos, es probable que cumpla con los requisitos de DTI para que la mayoría de los prestamistas califiquen para un préstamo con los términos más favorables. Tener un DTI inferior al requerido no garantiza mejores términos o tarifas. En cambio, concéntrese en los otros parámetros que los prestamistas revisan como parte de su solicitud de préstamo, como su puntaje de crédito e ingresos.
Controle su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es como una captura de pantalla de su comportamiento financiero como consumidor. Por lo tanto, los prestamistas prestan mucha atención a cómo administra su crédito. Ser solvente para pagar sus deudas lo coloca en una excelente posición para mejorar su puntaje crediticio. Si no ha revisado su puntaje, puede ser un buen momento para hacerlo.
Por lo general, puede obtener su puntaje sin cargo si es cliente de bancos específicos o comprarlos directamente de las agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Es importante tener en cuenta que o bien FICO o VantageScore genera la mayoría de los puntajes de crédito. Y aunque ambos modelos calculan su puntaje utilizando la misma información en sus informes de crédito, difieren en la forma en que lo procesan, lo que resulta en diferentes puntajes. Dado que la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan puntajes FICO, debe asegurarse de que sus puntajes FICO de las tres agencias de crédito principales cumplan con los requisitos de los prestamistas. Como posible comprador de vivienda, debe aspirar a obtener una puntuación superior a 760 para calificar para las mejores tasas de interés.
Si no está donde quiere estar con su puntaje de crédito o DTI, tiene tiempo para preparar sus finanzas para comprar una casa. También puede solicitar la ayuda de un Consejero financiero certificado por la NFCC para ayudarlo a comprender los criterios de calificación del prestamista, ahorrar para el pago inicial y navegar a través del proceso de compra de vivienda. Estar preparado le permite aprovechar al máximo este emocionante paso en su vida.
Estás en el camino correcto, ¡buena suerte!