Si su crédito no es tan sólido como le gustaría que fuera, entonces puede estar pensando en cómo mejorarlo. A veces, esto lleva a las personas a agencias profesionales de reparación de crédito. Como hemos dicho antes, usar una agencia de reparación de crédito generalmente es no vale la pena. Eso no quiere decir que no puedan proporcionar valor, pero no pueden hacer nada que usted mismo no pueda hacer, y sus servicios no son gratuitos ni están garantizados. Sin embargo, al igual que liquidación de deudas, la reparación de crédito viene en las variedades profesional y hágalo usted mismo (DIY). El enfoque de bricolaje es más seguro y rentable.
Con eso en mente, echemos un vistazo a algunas técnicas que puede usar para reparar su crédito sin necesidad de contratar una agencia. También discutiremos algunas tácticas para evitar.
Antecedentes
Antes de intentar cualquier reparación de crédito, asegúrese de familiarizarse con el panorama crediticio. Como recordatorio, lo que considera su "crédito" se reduce esencialmente a dos componentes: su crédito reporte y su crédito Puntuación. Su puntaje de crédito está determinado por un algoritmo que analiza la información en su informe de crédito. Por lo tanto, intentará mejorar la información contenida en su informe crediticio para mejorar su puntaje crediticio. Hemos compartido esta imagen muchas veces, pero recuerda que estos son los elementos que se utilizan en tu puntaje crediticio para el modelo de puntaje FICO:
Fuente: miFICO.com
Debido a que su puntaje se basa en su informe, su primer paso será revisar su informe de crédito. Si está tratando de resolver de manera proactiva un problema crediticio existente, entonces probablemente tenga sentido obtener su informe crediticio de las tres principales agencias de informes: TransUnion, Equifax y Experian, ya que cada una puede tener información única. Alternativamente, cuando solo está manteniendo su solvencia, puede tener sentido verificar su informe de una agencia cada 4 meses, lo cual puede hacer de forma gratuita en annualcreditreport.com. Debido a la pandemia, AnnualCreditReport.com ha hecho que sea gratis obtener su informe de crédito semanalmente de las tres agencias de crédito hasta abril de 2021 para que los consumidores puedan estar al tanto de sus informes de crédito y estar atentos a cualquier robo de identidad o fraude.
Con su informe de crédito en la mano, puede comenzar a trabajar con el objetivo de realizar cambios positivos en los diversos componentes de la puntuación de crédito.
Disputa información errónea
Si algo en su informe de crédito parece incorrecto, entonces tiene derecho a disputarlo y solicitar que se elimine. El punto importante es que la información debe ser inexacta, no solo negativa. No puede eliminar unilateralmente información precisa pero negativa de un informe de crédito de una manera que sea legítima o permanente.
Para disputar información inexacta, tiene un par de opciones. Las tres principales agencias de crédito han desarrollado sistemas de disputa en línea. Puede iniciar una disputa en los siguientes enlaces:
Dicho esto, el FTC todavía recomienda que disputas por correo postal. Esto puede tener algunas ventajas con la creación de un registro en papel claro de su disputa. Incluso puedes usar el Plantilla de carta de disputa de la FTC. Independientemente de la forma que elija para disputar, solo asegúrese de guardar copias de cualquier correspondencia y de que la oficina responda a su disputa de manera oportuna, dentro de los 30 días.
Enviar cartas de buena voluntad
A veces, la información que perjudica su puntaje crediticio es precisa y negativa. En esa situación, no tiene un caso para alegar ante las agencias, porque es su trabajo reportar información precisa proporcionada por los acreedores. En su lugar, probablemente tendrá que esperar a que la información negativa desaparezca de su informe después de que haya pasado la cantidad de tiempo correspondiente (generalmente siete años).
Sin embargo, una opción que podría probar es pedirle indulgencia al acreedor. Si suena como una posibilidad remota, ¡es porque es una posibilidad remota! Pero no está de más intentarlo y, a veces, esta estrategia tiene éxito. Puede hacer esta apelación al acreedor a través de un carta de buena voluntad. En una carta de buena voluntad, le pide directamente a un acreedor que elimine la información negativa de su informe de crédito. Tendrá la mejor oportunidad de éxito si puede proporcionar una razón convincente de por qué no realizó su(s) pago(s) y/o puede demostrar que ha realizado pagos consistentes desde su pago atrasado. NerdWallet tiene una útil modelo de carta de buena voluntad.
Otras tres estrategias para probar
Las disputas y las cartas de buena voluntad caen naturalmente bajo el paraguas de "reparación de crédito" porque son métodos que pueden eliminar información negativa de un informe de crédito. Sin embargo, otra forma de pensar en “reparar” su crédito es construirlo en el futuro, enfocándose en agregar nueva información positiva en lugar de eliminar información negativa. Aquí hay tres estrategias básicas para considerar implementar:
1) Mantenga las cuentas abiertas si puede
A veces, cuando está trabajando en su crédito, es tentador cerrar cuentas. Sin embargo, dejar las cuentas abiertas a menudo mejorará la edad promedio de su cuenta, lo que ayudará a mejorar su puntaje. Sin embargo, aquí hay una línea muy fina. Si cerrar su(s) cuenta(s) lo ayudará a evitar cargos adicionales e inasequibles en la cuenta, entonces el cierre probablemente supere los beneficios de dejarlos abiertos.
2) Solicite límites de crédito más altos
Esto también puede ser un poco contradictorio, pero tener más crédito disponible puede mejorar su puntaje crediticio. El simple hecho de pedirles a los acreedores un límite más alto y recibirlo debería aumentar su puntaje, en igualdad de condiciones, si no aumenta su uso de crédito después de recibir el aumento. Este método ayuda a su utilización de crédito, que es un factor muy importante en su puntuación.
De nuevo, hay que tener cuidado aquí. Debe asegurarse de que tener más crédito disponible no le lleve a un aumento del gasto y la deuda.
3) Cumplir con sus obligaciones actuales y futuras
Esto puede sonar como una obviedad, ¡pero eso no significa que no sea importante! Una de las mejores curas para un puntaje de crédito es simplemente desarrollar una tendencia a largo plazo de hacer pagos a tiempo. Usted hace esto trabajando para asegurarse de que sus saldos de crédito sean manejables y presupuestando cuidadosamente. Idealmente, trabajará para pagar sus saldos en su totalidad cada mes.
Dependiendo de su carga de deuda existente y sus ingresos, esto puede ser relativamente fácil de hacer o puede ser muy difícil. Asesoramiento crediticio puede ayudarlo a resolverlo y hacer un plan para pagar sus deudas a largo plazo.
Estrategias para evitar
Hasta ahora, hemos discutido estrategias que puede administrar usted mismo y tener éxito. Pero hay algunas tácticas que querrás evitar porque pueden hacer más daño que bien. Aquí hay una mirada más cercana a dos de ellos.
A cuestas
Piggybacking es la práctica de ser agregado a la cuenta de crédito de otra persona como usuario autorizado. Muchas veces, el usuario autorizado se agrega sin que se le dé acceso real a la cuenta (en otras palabras, no se le otorga una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta). Esta estrategia a veces funciona, porque la cuenta se agrega al informe de crédito del usuario autorizado.
Si el titular principal de la cuenta usa la cuenta de manera efectiva y sin acumular calificaciones negativas, estos atributos positivos pueden ayudar a la parte que la lleva a cuestas. Sin embargo, si el titular principal de la cuenta tiene dificultades financieras en la cuenta, entonces el puntaje de crédito de la parte que lo lleva a cuestas podría verse afectado. Otra advertencia: algunos acreedores no informan a los usuarios autorizados a las agencias de crédito, lo que significa que en esos casos la parte que los lleva a cuestas no vería un beneficio.
Así que mientras esto podemos trabajo, es arriesgado. Una cosa sería hacer este arreglo con un miembro de la familia (tenga en cuenta que aún sería arriesgado), pero otra cosa es utilizar una empresa que lo lleve a cuestas. Experian presenta múltiples preocupaciones sobre el uso de una agencia piggybacking, incluidas las implicaciones legales, los costos y la desaprobación de los prestamistas.
Segregación de archivos
Esta táctica suele ser fomentada por agencias de reparación de crédito ilegítimas, aunque un consumidor individual podría seguirla. En cualquier caso, esta es una muy mala idea y definitivamente ilegal.
La segregación de archivos implica la creación de una nueva identificación de contribuyente, generalmente un Número de identificación de empleador (EIN) y la solicitud de crédito bajo el EIN. Al hacer esto, un consumidor podría engañar a los acreedores para que le concedan crédito, porque el historial crediticio individual del consumidor podría pasarse por alto. El acreedor esencialmente no sabría que realmente estaba trabajando con una persona que tenía un perfil de crédito pobre.
Tome el consejo de la Reserva Federal de St. Louis, y evitar esta estrategia a toda costa, de lo contrario, es probable que termine en serios problemas legales.
Moving Forward
Recuerde que la reparación de crédito profesional generalmente no ofrece suficiente valor por el dinero. A menudo es mejor que usted mismo discuta la información negativa inexacta. También puede probar con una carta de buena voluntad para eliminar información precisa pero negativa. Estas son las principales estrategias legítimas de reparación de crédito.
En el futuro, también debe tratar de mantener un índice de utilización de crédito bajo, aumentar la antigüedad promedio de las cuentas y asegurarse de realizar los pagos a tiempo. Seguir estos pasos lo ayudará a construir un puntaje crediticio sólido que pueda permanecer fuerte a largo plazo.
Si desea más ayuda para revisar su informe crediticio o hacer un plan para mantenerse al tanto de sus compromisos financieros, puede empezar con un consejero de crédito .