Programas de alivio de la deuda: los pros y los contras de cada tipo

Sarah Brady 31 de julio de 2024

Cuando se prepara para saldar una deuda, la cantidad de estrategias, recomendaciones y servicios profesionales entre los que puede elegir es abrumadora. Existen muchas opciones de “alivio de deudas”, pero clasificarlas y decidir en quién confiar es un desafío.

Por eso, la NFCC ha elaborado esta práctica guía. A continuación, le explicaremos los costos, el impacto en la calificación crediticia, los plazos y otras consideraciones importantes para cada método. Puede utilizar esta guía para comprender el enfoque general y las ventajas y desventajas de cada tipo de alivio de la deuda profesional.

¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda es un término amplio que describe cualquier esfuerzo que realiza un deudor para reducir su deuda, generalmente con la ayuda de acreedores o terceros. El alivio de la deuda puede provenir de agencias con o sin fines de lucro, en forma de un programa de pago estructurado y práctico o mediante el pago a una agencia para que administre las cuentas de deuda por usted. También puede obtener alivio de la deuda mediante la presentación de una quiebra, que es una solución legal para pagar su deuda y/o que se le perdone parte de su deuda.

Pago de la deuda

Pago de la deuda Implica negociar con los acreedores para pagar menos del monto total que debe. Con una liquidación de deudas profesional y con fines de lucro, usted paga a una agencia que cobra sus pagos mensuales durante 48 meses o más y luego utiliza parte de los fondos para intentar negociar acuerdos con sus acreedores y cobradores de deudas.

Contratar una empresa con fines de lucro para liquidar su deuda Es quizás el enfoque más riesgoso para el alivio de la deuda, ya que no hay garantía de que sus acreedores negocien con ellos. De hecho, es probable que sus acreedores le cobren cargos por pagos atrasados, aumenten sus tasas de interés e informen sobre sus pagos atrasados a las agencias de crédito. Incluso podrían responder presentando demandas en su contra para cobrar la deuda.

Ventajas de la liquidación de deudas

Potencial de pagar menos de lo que debe

Desventajas de la liquidación de deudas

No hay garantía de que su deuda sea perdonada
La deuda puede aumentar debido a los recargos por pagos atrasados de los acreedores
Las tasas de interés de su deuda pueden aumentar
Cuotas mensuales de $40 o más
Pueden pasar cuatro años o más antes de que comiencen las negociaciones
Tarifas de instalación y una tarifa fija del 15%-25% del importe total que debe
La deuda perdonada puede considerarse un ingreso tributable
Los pagos atrasados de deudas aparecerán en sus informes de crédito durante 7 años
Su puntuación crediticia puede bajar 100 puntos o más
Los acreedores pueden demandarlo por la deuda.

Consolidación de Deudas

La consolidación de la deuda Es el proceso de agrupar varias deudas en una sola. De manera similar a la refinanciación, implica obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito para pagar deudas antiguas. Lo ideal es que la consolidación le permita obtener mejores condiciones (como tasas de interés más bajas o pagos más asequibles) para su deuda.

Puede consolidar su deuda abriendo una nueva tarjeta de crédito y utilizándola para pagar deudas antiguas, lo que también se conoce como transferencia de saldo. Si califica para una “tarjeta de crédito con transferencia de saldo”, la tarjeta podría tener un período promocional con una tasa de interés anual del 0 % en el que no paga intereses sobre el monto que transfiere, aunque probablemente pagará una tarifa fija del 3 % o el 5 % de la deuda transferida. Como alternativa, puede solicitar un préstamo personal y usarlo para pagar su deuda anterior.

Ventajas de la consolidación de deuda

Potencial para reducir sus cargos por intereses y pagar la deuda más rápido
Puede reducir sus pagos mensuales
Consolidar múltiples cuentas en una sola
Podría mejorar su puntuación crediticia si acelera el pago de su deuda (y si mantiene abiertas las tarjetas de crédito antiguas después de pagarlas)

Contras de la consolidación de deuda

Tendrá problemas para calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito si tiene puntajes de crédito bajos
Es posible que tenga que pagar una tarifa de transferencia de saldo o una tarifa de apertura del préstamo.
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo tienen reglas y estructuras de tarifas muy confusas
Es posible que el monto de su préstamo o el límite de su tarjeta de crédito no sean suficientes para pagar toda su deuda
Podría alentarlo a retrasar el pago de la deuda o acumular más deuda

Bancarrota

Bancarrota Es un proceso legal que da como resultado la condonación (perdón) de parte o la totalidad de su deuda. Existen dos tipos de bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 7 es un proceso más rápido y puede implicar la condonación de más deudas; sin embargo, deberá aprobar una prueba de "medios" para calificar. Con el Capítulo 13, deberá completar un plan de pago de tres a cinco años, y el resto de su deuda será perdonada después de que complete el plan.

Ventajas

Puede ser la única forma viable para que algunas personas salgan de deudas.
Parte de su deuda podría ser perdonada
Los pagos del Capítulo 13 deben ser asequibles en función de sus ingresos
Los declarantes pueden beneficiarse de los requisitos consejería de bancarrota

Contras

Impacto negativo importante en su puntuación crediticia
El capítulo 7 permanece en los informes de crédito durante 10 años y el capítulo 13 permanece durante 7 años.
Tendrás dificultades para que te aprueben préstamos o tarjetas de crédito durante varios años.
Es posible que tengas que renunciar a algunos activos
El capítulo 13 de bancarrota tarda entre 3 y 5 años en completarse
La presentación implica costos judiciales y honorarios de abogados.

Plan de Gestión de la Deuda (DMP)

A plan de gestión de la deuda (DMP) es un programa de pago de deudas no garantizadas (principalmente, tarjetas de crédito). Estos programas suelen estar gestionados por organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, algunas de las cuales cuentan con asesores certificados por la NFCC.

Si califica y se inscribe en un plan de gestión de deuda, enviará un pago mensual a la organización de asesoría crediticia durante un período de entre 36 y 60 meses, y la agencia distribuirá el pago a los acreedores en su nombre. Por lo general, sus acreedores le ofrecerán tasas de interés más bajas y eximirán las tarifas mientras esté en un plan de gestión de deuda.

Ventajas de los planes de gestión de deuda

Idear un plan para Pagar todas las deudas de tarjetas de crédito
Consolidar múltiples pagos en uno
Recibe Asesoramiento crediticio gratuito
Posible reducción de los tipos de interés
Posible condonación de los recargos por mora de los acreedores
Hay exenciones basadas en ingresos disponibles para las tarifas del DMP
Los pagos atrasados pasados pueden eliminarse de sus informes de crédito
Ayuda a detener los intentos de cobro por parte de los acreedores
El impacto a largo plazo en las puntuaciones crediticias es positivo

Desventajas de los planes de gestión de deuda

Requiere un compromiso de 3 a 5 años.
Probablemente tendrás que pagar una tarifa de instalación y una tarifa mensual.
Los préstamos no se pueden incluir
Tendrás que cerrar algunas o todas tus cuentas de tarjetas de crédito.
El impacto inicial en las puntuaciones crediticias puede ser negativo

¿Qué método de alivio de deuda es mejor para usted?

Cuando busca ayuda para pagar sus deudas, las opciones pueden resultar abrumadoras. Es imposible decir cuál es el mejor método para cada persona, pero el mejor método para usted es el que cumple con todos estos requisitos:

El alivio lo proporciona una agencia legítima y sin fines de lucro.
Los pagos son asequibles para su presupuesto.
Las tarifas iniciales y las tarifas mensuales son mínimas.
Puedes obtener las reglas y los términos por escrito y comprender lo que estás aceptando.
Tendrás menos deudas si sigues el plan

De todos los métodos que hemos analizado, la liquidación de deudas es la que tiene menos probabilidades de cumplir con estos requisitos. Para elegir entre las otras opciones, recomendamos hablar sobre ellas con uno de nuestros Consejeros de crédito certificados por la NFCC para ver cuál es el más adecuado. Si bien cada método de alivio tiene sus pros y sus contras, la buena noticia es que hay varios que pueden ayudarlo a liberarse de las deudas.