Programas de alivio de la deuda: los pros y los contras de cada tipo

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Cuando se está preparando para pagar una deuda, la cantidad de estrategias, tácticas y servicios disponibles puede ser abrumadora. Existen muchas opciones de "alivio de la deuda", pero clasificarlas y descubrir en quién confiar puede ser difícil. Es por eso que la NFCC publicó el Libro blanco de comparación de Ultimate Debt Relief, que guía a los lectores a través de una descripción general detallada de cada método. Cubre los costos, los impactos en el puntaje crediticio, los plazos y otras consideraciones importantes en su decisión. Ese recurso puede ser muy útil para evaluar sus opciones, pero pensamos que un resumen rápido y sucio también podría ser útil. Por lo tanto, en esta publicación nos centraremos principalmente en los pros y los contras de cada tipo de alivio de la deuda profesional. Y luego, si desea obtener más información, puede consultar el documento técnico completo.
¿Qué es el alivio de la deuda?
Antes de entrar en detalles, aclaremos qué entendemos por alivio de la deuda. El alivio de la deuda es un término amplio que describe las medidas tomadas por los prestatarios para reducir su deuda trabajando con los acreedores u otros terceros. Esto puede tomar múltiples formas. Algunas formas de alivio de la deuda son programas formales y estructurados, mientras que otras son simplemente estrategias que cualquiera puede usar. Sin embargo, las estrategias simples de pago de la deuda (como pagar más que el pago mensual mínimo para acelerar el pago de la deuda) no se incluyen en esta definición.
El “alivio de la deuda”, como estamos usando el término aquí, requiere que el prestatario trabaje con otra parte. En esta publicación, analizaremos la liquidación de deudas, centrándonos en gran medida en la liquidación profesional (trabajar con una empresa) en lugar de la llamada "liquidación de bricolaje". Hablaremos sobre la consolidación de deudas, que puede implicar trabajar con una empresa de consolidación u otros acreedores. Cubriremos la bancarrota, que involucra el sistema judicial federal y los acreedores. Y hablaremos sobre los planes de gestión de la deuda, que involucran a acreedores y asesores de crédito sin fines de lucro.
Pago de la deuda
RESUMEN
La liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestatario y un acreedor que establece que el acreedor considerará que una cuenta está satisfecha a cambio de una cantidad inferior al saldo total. Los prestatarios pueden negociar esto por su cuenta (“hágalo usted mismo” o liquidación de bricolaje), aunque existen muchas advertencias y peligros potenciales. Los prestatarios con múltiples deudas o que no saben cómo negociar la liquidación por su cuenta pueden considerar solicitar la ayuda de una empresa de liquidación de deudas.
Ventajas

  • Si la liquidación de la deuda es exitosa, el prestatario puede haber ahorrado dinero al pagar menos del saldo total adeudado.

Desventajas

  • La liquidación de deudas generalmente no tiene éxito. Un estudio importante mostró que menos de la mitad de las deudas se saldaron después de tres años.
  • La liquidación de deudas es costosa debido a las tarifas que debe pagar a la empresa de liquidación, que pueden ser entre el 15 y el 25 por ciento de la deuda inscrita.
  • La deuda perdonada se considera ingreso imponible, lo que reduce cualquier "ahorro" que pueda tener al usar este método.
  • La liquidación de deudas fomenta la morosidad, que aparecerá en su informe de crédito. La NFCC estima que la liquidación de deudas provoca un disminución de la puntuación de crédito de 100 puntos o más en la mayoría de los casos.

Consolidación de Deudas
RESUMEN
La consolidación de deuda es el proceso de convertir múltiples deudas en una sola deuda. Está similar a la refinanciación, y a menudo se usa para obtener mejores términos, como tasas de interés más bajas, sobre la deuda. Las personas pueden buscar la consolidación de deudas directamente con los acreedores al abrir una nueva tarjeta de crédito y usarla para pagar la deuda anterior en lo que se denomina una transferencia de saldo. Esta nueva tarjeta de transferencia de saldo generalmente tiene un período promocional de tasas de interés bajas o nulas.
Los consumidores también pueden obtener préstamos de consolidación. Estos productos a veces son ofrecidos por empresas que se comercializan a sí mismas como empresas de consolidación de deuda. Los préstamos funcionan de manera similar a una tarjeta de transferencia de saldo, pero pueden tener tasas de interés más altas.
Ventajas

  • La consolidación de deuda se puede utilizar para pagar la deuda con poco o ningún interés si tiene un crédito excelente y califica para las mejores tasas.
  • La consolidación de deuda también puede brindarle el beneficio de permitirle realizar menos pagos mensuales de deuda por mes.
  • La consolidación de deuda puede mejorar la utilización de su crédito, lo que podría ayudar a su puntaje de crédito.

Desventajas

  • Es probable que la consolidación de deuda no sea una estrategia útil para las personas con puntajes crediticios más bajos que no califican para las mejores tasas de interés.
  • Las transferencias de saldo generalmente implican tarifas de transferencia.
  • Las tasas promocionales caducan, por lo que la consolidación de deuda puede no ser viable si no puede pagar la deuda rápidamente.
  • La consolidación no va acompañada de recursos de educación financiera y no ayuda a los prestatarios a realizar cambios positivos en sus hábitos financieros.
  • La consolidación implica abrir una nueva cuenta, lo que tiene un ligero impacto negativo en su puntaje de crédito. Si también deja cuentas antiguas abiertas, es posible que tenga una cantidad significativa de crédito disponible, lo que podría crear problemas si le hace gastar más y sobrecargar su crédito.

Bancarrota
RESUMEN
La bancarrota es un procedimiento legal en el cual un individuo puede tener una deuda liberada (perdonada). Hay dos tipos: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 7 es más rápido y puede implicar la cancelación de más deudas. Sin embargo, solo calificará para el Capítulo 7 si pasa lo que se llama la prueba de medios.
Ventajas

  • Quiebra puede ser la mejor solución para algunas personas, y en realidad puede ser la única forma viable de salir de la deuda.
  • Ambos capítulos de quiebra prevén la condonación de la deuda.
  • El capítulo 7 es un proceso rápido.
  • La quiebra implica asesoramiento requerido, que brinda educación financiera.

Desventajas

  • La bancarrota tiene un gran impacto negativo en su puntaje de crédito. La bancarrota del Capítulo 7 permanece en un informe de crédito durante 10 años, mientras que el Capítulo 13 permanece en un informe de crédito durante siete años.
  • La bancarrota puede requerir que usted pierda activos.
  • La bancarrota del Capítulo 13 generalmente toma de tres a cinco años en completarse.
  • Ambos capítulos de bancarrota involucran costos judiciales y honorarios de abogados.

Plan de Gestión de la Deuda (DMP)
RESUMEN
Un plan de gestión de la deuda es un programa de pago estructurado administrado por una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, en el que un prestatario paga la deuda no garantizada. El prestatario realiza un pago mensual a la organización de asesoría crediticia y los asesores crediticios luego distribuyen el pago a los acreedores. Por lo general, a las cuentas inscritas se les otorgan tasas de interés más bajas y no se cobran tarifas.
Ventajas

  • Un DMP exitoso implica pagar todo lo que debe en las cuentas inscritas.
  • Haces un pago mensual; obtiene los beneficios de la consolidación sin consolidar técnicamente las deudas.
  • Un DMP proporciona tasas de interés más bajas y tarifas exentas.
  • Un DMP proporciona un plan estructurado junto con consejería y recursos educativos.

Desventajas

  • Debido a que un DMP es un programa estructurado, puede llevar más tiempo que otros métodos. Por lo general, toma de tres a cinco años.
  • Los DMP generalmente requieren una tarifa mensual nominal.

Resumen
Cuando busca ayuda para salir de la deuda, decidir cómo seguir adelante puede ser complicado. Con suerte, esta descripción general de los pros y los contras ha simplificado los problemas y lo ha guiado en la dirección correcta.
Hay algunas conclusiones rápidas y sencillas. La liquidación de deudas rara vez funciona como se anuncia. De todos los métodos, es el menos favorable. La bancarrota es un método de último recurso, pero a veces es la única opción. Por otro lado, la consolidación es un buen candidato para las personas con puntajes crediticios sólidos que saben que pueden pagar la deuda antes de que expiren los períodos de interés promocional. Por último, planes de gestión de la deuda funciona bien para las personas con múltiples deudas no garantizadas que pueden no calificar para buenas tasas con consolidación o que desean el apoyo adicional que puede brindar un asesor de crédito.
Al final del día, tienes mucho que considerar. Para obtener más información sobre cada opción disponible, recuerda consultar nuestra Libro blanco de comparación de Ultimate Debt Relief.