Relación deuda-ingresos: Lo que los compradores de vivienda deben saber
La NFCC recibe con frecuencia preguntas de sus lectores sobre sus problemas financieros. Respondemos a las preguntas más comunes en nuestra sección «Pregunte a un experto» para ayudar a los lectores a encontrar la información que necesitan.
Pregunta: Estoy considerando comprar mi primera casa. He estado investigando y sigo escuchando sobre la relación deuda-ingresos. ¿Qué es exactamente la relación deuda-ingresos y cómo afecta mi solicitud de hipoteca?
Respuesta: Estimado lector,
Hay muchos factores que los prestamistas consideran al decidir si usted califica para una hipoteca, y su relación deuda-ingresos (DTI) es uno de ellos. Esta relación analiza específicamente qué parte de sus ingresos destina a cubrir los pagos mínimos mensuales de su deuda.
Si su DTI es demasiado alto, podría tener problemas obtener aprobación previa para una hipotecaEsto se debe a que un DTI alto indica a los prestamistas que usted puede tener problemas para pagar su deuda como propietario de una vivienda, e incluso podría terminar sin realizar los pagos de la hipoteca o entrar en ejecución hipotecaria.
A continuación se presenta un desglose de la información básica que necesita sobre DTI como aspirante a propietario de una vivienda.
ratios de deuda a ingresos iniciales y finales
Existen dos tipos de ratios de deuda a ingresos que los prestamistas analizan. A continuación, se presenta cada uno:
- Relación frontal:Compara su ingreso bruto (antes de impuestos) con su pago potencial de hipoteca, incluidos los intereses, los impuestos a la propiedad, el seguro y las tarifas de la asociación de propietarios.
Fórmula: (Pago de vivienda / ingreso mensual) x 100 = DTI inicial
- Relación back-end:Compara sus ingresos brutos con todos sus pagos mínimos mensuales de deuda, incluido el posible pago de la hipoteca.
Fórmula: (Pagos mínimos mensuales totales de deuda / ingresos mensuales) x 100 = DTI final
Digamos que ganas $70,000 al año ($5,833 al mes) y tu posible pago hipotecario es de $2,000. Para calcular tu DTI inicial, divide $2,000 entre $5,833 y luego multiplica el resultado por 100. En este caso, tu DTI inicial sería del 34%.
¿Cuál es una buena relación deuda-ingreso para una hipoteca?
Cada prestamista tiene sus propios requisitos de ratio deuda-ingresos. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios buscan un DTI inicial máximo del 28% al 31% y un DTI final máximo del 36% al 43%.
Si busca mayor flexibilidad, podría considerar programas de préstamos especiales con límites de DTI más altos. Por ejemplo, los préstamos FHA permiten DTI de hasta el 50% y Préstamos VA no tengo gorra oficial
¿Cómo puedes reducir tu relación deuda-ingresos?
Existen varias maneras de reducir su ratio de deuda a ingresos, aunque algunas son más fáciles que otras. Estas son algunas maneras de reducir sus cifras de DTI:
- Pague una o más de sus deudas para eliminar un pago de deuda.
- Incrementa tus ingresos.
- Solicita un préstamo más pequeño.
- Haga un pago inicial más grande.
Tenga en cuenta que saldar deudas podría significar tener menos dinero para el enganche. Si no está seguro de si sería mejor usar su dinero para reducir deudas o aumentar el enganche, consulte con su prestamista.
Preparándose para su hipoteca
Los ratios DTI ayudan a los prestamistas a determinar si puede permitirse una hipoteca. Sin embargo, no debe usarlos para determinar cuánto puede realmente pagar. Esto se debe a que el DTI no considera muchos de sus gastos principales, como comida, servicios públicos, guardería, atención médica, etc.
Por eso, recomiendo tener un presupuesto sólido para ayudarte a determinar el monto de pago que realmente puedes pagar. También puedes programar una sesión con un Consejero de crédito certificado por la NFCC para revisar su crédito, su presupuesto y su deuda, para ayudarle a prepararse mejor para este gran hito.
¡Mucha suerte!
Atentamente,
