Deuda y difuntos: ¿cómo deben proceder los cónyuges y herederos?
Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en mayo de 2015.
Cuando fallece un cónyuge, es normal que surjan dudas sobre el futuro de sus finanzas. Por ejemplo, ¿heredará su deuda? ¿Es responsable de pagar las cuentas conjuntas? Estas son preguntas comunes para los seres queridos sobrevivientes.
Una planificación patrimonial adecuada puede ayudarle a resolver estas cuestiones con antelación y también puede reducir la cantidad de deuda que deberá pagar cuando fallezca un ser querido. Dicho esto, es importante saber que, incluso si su cónyuge tiene un plan, aún existe la posibilidad de que usted sea responsable de su deuda.
¿Qué pasa con las deudas de mi cónyuge después de su fallecimiento?
La mayor parte de nuestras deudas no desaparecen simplemente con nuestra muerte. Al mismo tiempo, los familiares no son automáticamente responsables.
Por lo general, la deuda del fallecido se salda con su patrimonio. En otras palabras, se accederá a los bienes que dejó el deudor, incluyendo sus saldos bancarios y bienes materiales, o se venderán para saldar la deuda. Si aún se adeuda dinero después de la liquidación, es posible que no sea necesario pagarlo.
Sin embargo, en algunos casos, los familiares son responsables de las deudas de un ser querido tras su fallecimiento. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), estas son las razones por las que podría tener que pagar la deuda de su cónyuge:
- Eres un co-signatario.
- Vive en uno de los nueve estados de propiedad comunitaria (AZ, CA, ID, LA, NV, NM, TX, WA, WI).
- Su estado requiere que usted pague ciertos tipos de deuda, como gastos de atención médica específicos.
- Usted fue responsable de resolver el patrimonio, pero no cumplió con las leyes de sucesiones.
En general, la deuda de préstamos estudiantiles federales es el único tipo de deuda que se condona después del fallecimiento del prestatario.
¿Qué hago si un ser querido fallece sin un plan patrimonial?
Si un ser querido o su pareja muere repentinamente y no ha dejado un plan patrimonial ni le ha informado sobre su situación financiera, aquí hay medidas inmediatas que puede tomar.
Actúa rápido
El duelo repentino dificulta la gestión de los problemas económicos. Sin embargo, es importante obtener asesoramiento legal calificado de inmediato y recopilar la documentación clave relacionada con la situación financiera general del fallecido, incluyendo los documentos de deuda.
Informar a terceros
Los ladrones de identidad revisan los avisos de defunción y pueden intentar obtener información crediticia y otros datos personales de una persona fallecida de diversas fuentes. Para mayor seguridad, notifique a las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) y a los prestamistas del fallecido para informarles del fallecimiento del prestatario.
Si se mantienen cuentas en forma conjunta, se le puede recomendar al coprestatario que elimine el nombre del fallecido de la cuenta.
Seis formas de planificar con antelación
Muchos queremos evitar conversaciones relacionadas con la pérdida de un ser querido. Sin embargo, hablar de lo inevitable y planificar con antelación puede brindarles a ambos mucha más tranquilidad antes y después de una pérdida. Aquí hay algunas cosas que pueden hacer de inmediato.
1. Se honesto
¿Está ocultando información sobre sus deudas? No siempre es fácil decirles a su cónyuge o hijos que tiene problemas con las deudas. Pero es muy probable que se enteren después de su fallecimiento.
En lugar de guardar silencio, comienza por comunicarle a tu pareja que estás pasando por dificultades y, poco a poco, logren una comunicación abierta y mutua sobre su situación financiera. Cuando estén listos para compartir todos los detalles, consideren revisar juntos sus informes de crédito gratuitos de AnnualCreditReport.com para confirmar que ambos conocen las deudas del otro.
2. Busque asesoramiento calificado
Toda pareja puede beneficiarse de consultar con asesores financieros calificados y expertos en planificación patrimonial.
Para obtener recursos sobre cómo administrar deudas, consulte con un asesor de crédito certificado por la NFCC . Para la planificación patrimonial, consulte con un abogado o un asesor financiero autorizado en su estado sobre cómo gestionar las deudas como parte de su estrategia financiera y su patrimonio.
3. Organizar documentos
Organice sus asuntos con mayor facilidad. Consolide sus documentos financieros importantes en un solo lugar seguro y mantenga los archivos actualizados. Idealmente, esto incluiría todos sus documentos de activos, deudas e impuestos.
4. Sepa qué necesita ser reembolsado
Es especialmente importante que los prestatarios y sus albaceas (la persona que administrará su patrimonio después de su fallecimiento) sepan qué deuda debe pagarse frente a la que debe cancelarse o perdonarse.
Por lo general, los préstamos estudiantiles federales son el único tipo de deuda que se condona tras el fallecimiento. Sin embargo, las deudas no garantizadas (o deudas sin garantía) que están únicamente a nombre del fallecido pueden cancelarse si no hay suficiente dinero en la herencia para cubrirlas. Las deudas no garantizadas incluyen:
- Las tarjetas de crédito
- Préstamos para estudios
- Préstamos personales
- Los préstamos día de pago
- Deuda de cobro
5. Examinar la deuda conjunta
Los familiares que tienen cuentas de crédito conjuntas podrían ser responsables tras el fallecimiento de su coprestatario. En el caso de los préstamos, el cosignatario siempre será responsable. Si no está seguro de qué ocurrirá, consulte con un abogado para conocer su responsabilidad.
Los expertos no solo aconsejarán cómo abordar situaciones individuales, sino que también pueden ofrecer sugerencias útiles. Por ejemplo, a menudo le animarán a solicitar al menos una tarjeta de crédito solo a su nombre mientras su cónyuge viva. ¿Por qué? Porque tener una cuenta separada le permite crear su propio historial crediticio ahora y mantenerlo después del fallecimiento de su cónyuge.
6. Prepárese para situaciones especiales de deuda
Cada situación de deuda es diferente. Por ejemplo, si califica para recibir atención en un hogar de ancianos a través de Medicaid, sus familiares podrían tener que cubrir ciertos costos después de su fallecimiento. En algunos casos, esto podría significar que sus familiares tengan que vender su casa. Es comprensible por qué es importante preparar a sus familiares para estas situaciones con anticipación.
Por otro lado, supongamos que deja su casa a sus herederos, pero aún tiene una hipoteca o impuestos prediales atrasados. Hablar de estos asuntos con antelación les da a sus familiares la oportunidad de prepararse o incluso resolver el problema desde el principio.
Jason Alderman dirige los programas de educación financiera de Visa.
Este artículo está destinado a proporcionar información general y no debe considerarse un asesoramiento legal, fiscal o financiero. Siempre es una buena idea consultar a un asesor legal, impositivo o financiero para obtener información específica sobre cómo se aplican ciertas leyes a usted y sobre su situación financiera individual.
Los puntos de vista expresados son los puntos de vista personales del autor y no representan los puntos de vista de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.
