Cifras recientes han demostrado que casi uno de cada diez adultos estadounidenses ha pedido dinero prestado en forma de un préstamo de día de pago. Los prestamistas a menudo prefieren usar las etiquetas más blandas de "préstamo a corto plazo" o "préstamo de poco dinero". Los préstamos de día de pago son parte de una industria de $ 9 mil millones conocida por ofrecer préstamos costosos sin verificación de crédito. Por lo general, los clientes pueden esperar pedir prestado entre $ 200 y $ 1000 sin tener que pasar por el proceso de aprobación estándar. Después de recibir los fondos del préstamo, el saldo puede vencerse en tan solo dos semanas o en un solo período de pago. Los prestatarios pueden encontrar estos prestamistas en sus comunidades o en línea, donde los préstamos pueden realizarse a cualquier hora del día o de la noche.
Alto costo de conveniencia
La conveniencia tiene un alto costo cuando se pide prestado a un prestamista de día de pago. La cantidad que paga un prestatario en intereses depende del estado donde vive. Aunque 15 estados y el Distrito de Columbia tienen leyes que limitan las tasas de interés de los préstamos de día de pago al 36% APR, los prestatarios en otras jurisdicciones están sujetos a una variedad de opciones más costosas. En seis estados, la tasa de interés de un solo préstamo de día de pago puede exceder legalmente el 600% APR. Puede que no parezca tan malo en términos de dólares reales pagados durante un plazo de préstamo de dos semanas, pero un préstamo de $1000 al 600% APR acumularía $500 en intereses en solo un mes y no es raro que los prestatarios soliciten más de una extensión. para pagar la deuda.
Alternativa de préstamo de día de pago
Afortunadamente, un préstamo alternativo de día de pago (PAL) está disponible para personas con un historial crediticio limitado o deficiente y que de otro modo recurrirían a un prestamista de día de pago con intereses altos. Las cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro que son miembros de la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) pueden ofrecer un PAL con plazos de pago flexibles y tasas de interés por debajo del 30%. Los montos de los préstamos son similares a los de los prestamistas con fines de lucro y la aprobación no requiere una verificación de crédito, pero hay una pequeña trampa. Para calificar, los prestatarios deben ser miembros de la cooperativa de ahorro y crédito y haber mantenido su cuenta durante un mínimo de un mes.
Implicaciones de la Ley de Préstamos Militares
Las cosas son un poco diferentes para los miembros del servicio militar y sus familias que recurren a los prestamistas de día de pago para obtener préstamos. Una encuesta de la NFCC de 2019 reveló que la cantidad de militares en servicio activo que piden prestado a los prestamistas del día de pago se ha duplicado desde 2014. Ley de préstamos militares (MLA) establece un conjunto específico de pautas para las tasas de interés y las tarifas en todos los préstamos otorgados a militares en servicio activo y sus dependientes calificados. De acuerdo con la MLA, estos préstamos no pueden tener intereses que excedan una Tasa de Porcentaje Anual Militar o MAPR del 36%. MAPR es una combinación de intereses y la mayoría de los otros cargos asociados con un préstamo. Esto difiere de APR, que significa Tasa de porcentaje anual y es estrictamente de interés.
La mayoría de los que dependen de los préstamos de día de pago los utilizan para llenar un vacío financiero en su presupuesto, ya sea para emergencias o para cubrir el costo de necesidades como el alquiler o los servicios públicos hasta el día de pago. El problema es que puede ser un ciclo interminable. Los préstamos de día de pago son financieramente peligrosos y pueden conducir a problemas financieros aún mayores.
Si tiene dificultades para llegar a su próximo día de pago, el curso de acción más seguro sería usar una alternativa de préstamo de día de pago mientras trabaja con un consejería de crédito sin fines de lucro agencia para obtener ayuda con un plan para lograr la estabilidad financiera sin depender del crédito. Los miembros de las fuerzas armadas que luchan para cubrir los gastos de emergencia pueden obtener ayuda de sociedades de socorro militar apoyando a cada rama de servicio. Al mismo tiempo, pueden trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro para que los ayude a abordar problemas a largo plazo relacionados con el presupuesto y el pago de la deuda.