A medida que el COVID-19 continúa afectando la economía estadounidense, que permanece en recesión, muchas personas han realizado cambios en sus finanzas personales en un esfuerzo por llegar a fin de mes. Desde hacer un presupuesto, hasta ahorrar tanto como sea posible, hasta buscar frenéticamente el desempleo y otros beneficios, esto se ha visto diferente para todos. Pero a pesar de sus mejores esfuerzos para tomar el control, algunos impactos financieros permanecen en gran medida afuera de tu mando. Resulta que uno de esos impactos puede ser el daño a su puntaje de crédito. A medida que las instituciones financieras endurecen sus prácticas, muchas están reducir los límites de crédito, lo que podría conducir a una caída en los puntajes de crédito. Aquí está lo que necesitas saber.
Por qué es importante su límite de crédito
Un límite de crédito es la cantidad de crédito que una institución financiera está dispuesta a otorgarle en un producto determinado. Es una cantidad máxima, y no puede excederla sin permiso o un aumento. Estamos hablando de límites de crédito en tarjetas de crédito individuales, pero también puede pensar en su límite de crédito total en todas sus cuentas de crédito. Los límites de crédito generalmente varían según sus ingresos y otros factores. Si tiene curiosidad sobre cómo se compara su límite de crédito con otros, Experian ha publicado algunos datos muy interesantes sobre el “límite de crédito total” promedio por generación.
Por un lado, el concepto detrás de los límites de crédito es bastante simple. Si tiene un límite de crédito de $ 1,000 en una tarjeta de crédito determinada y ya gastó $ 700 en esa tarjeta este mes, entonces adivine qué sucede cuando intenta hacer una compra de $ 500. Se le negará por intentar superar su límite de $1,000. Pero, en realidad, hay mucho más en los límites de crédito de lo que parece. Un límite de crédito es una parte importante de cómo se determina su índice de utilización de crédito. ¿Por que importa? Bueno, el treinta por ciento de su puntaje de crédito FICO se compone de sus "Cantidades adeudadas". A pesar del título, el factor más importante de las "cantidades adeudadas" es cuánto crédito está usando en comparación con cuánto crédito tiene disponible. Ese es su índice de utilización y, en general, un índice más bajo es mejor.
Por lo tanto, su límite de crédito es realmente muy importante porque afecta la segunda variable más importante en su puntaje de crédito. Si su límite de crédito disminuye incluso en una sola de sus tarjetas de crédito, eso significa que su índice de utilización aumentará (todos los demás factores son iguales). Si bien puede parecer contradictorio al principio, ¡usted es recompensado por tener un límite de crédito más alto! Por supuesto, un límite de crédito más alto también significa que potencialmente podría asumir una deuda significativa sin tantos obstáculos en su camino. De alguna manera, entonces, un límite de crédito alto es riesgoso (especialmente si usted es alguien que puede verse tentado a aumentar sus saldos). Pero el riesgo a menudo se recompensa en los modelos de calificación crediticia.
Qué están haciendo los acreedores
Los bancos y otros acreedores no han sido inmunes a los impactos del COVID-19 y los bancos se están preparando para un futuro que podría ser sombrío. Por supuesto, nadie sabe el futuro de la economía estadounidense, pero los acreedores en los últimos meses han decidido limitar algunos riesgos donde pueden. Una forma en que los bancos hacen esto es disminuyendo la cantidad de crédito disponible para sus clientes. A veces, un acreedor puede hacerle esto a un cliente que considera de alto riesgo y que es poco probable que pague todo el crédito que tiene actualmente disponible. Otras veces, el acreedor puede realmente pensar que un consumidor determinado es un buen riesgo, pero quiere reducir el límite de crédito de todos modos, para reducir su crédito pendiente general.
Parece que esta ha sido una práctica generalizada por parte de los acreedores este año. En abril, algunos importantes los acreedores comenzaron a reducir los límites de crédito para clientes nuevos y existentes. Ejecutivos bancarios de alto perfil hicieron comentarios públicos (incluidos en el artículo de MarketWatch vinculado anteriormente) sobre cómo abordarían esta estrategia, incluidas revisiones periódicas y evaluaciones en tiempo real del bienestar financiero de los clientes. Desde entonces, ha habido una avalancha de publicaciones y charlas sobre este tema, desde foros, redes sociales y sitios web de recompensas de viaje, lo que indica que esto se ha vuelto bastante común.
Los acreedores generalmente tienen libertad significativa para hacer este cambio sin su consentimiento. Sin embargo, debe recibir un aviso de que se ha producido el cambio.
Pasos que puedes tomar
Debes determinar si este problema te está afectando negativamente. Primero, vea si ha reducido sus límites de crédito. Debería haber recibido una notificación sobre esto, así que vuelva a revisar su correo, correo electrónico o cuenta en línea para ver. También puede tener un servicio de control de crédito, ya sea que pague o reciba de forma independiente o a través de una de sus tarjetas. Ese servicio debería alertarlo sobre una disminución en su límite de crédito. Y, por supuesto, si su límite afecta su puntuación, puede averiguarlo comprobando su puntuación y leyendo las alertas y explicaciones de por qué bajó.
Pero, ¿deberías preocuparte por esto? Si ya está luchando con la deuda de la tarjeta de crédito, entonces la respuesta puede ser no. Todavía es cierto que una disminución en su límite puede crear una caída en su puntaje, pero eso puede no importar en este momento. Su meta más importante puede ser pagar su deuda y, de alguna manera, un límite más bajo puede ayudarlo a alcanzar esa meta. Pero para otros, un impacto en su puntaje de crédito podría ser una gran interrupción, como si estuviera a punto de comprar una casa.
Entonces, para recapitular: debe evaluar dónde se encuentra. Averigüe si tuvo una caída en su límite y considere si vale la pena intentar arreglarlo. Si la respuesta a ambas es afirmativa, lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto directamente con su acreedor. Debe hacerlo lo antes posible después de realizar el cambio, ya que su acreedor puede tener un proceso diferente para considerar un cambio solicitado en su límite de crédito si se realiza mucho después de un cambio iniciado por el acreedor. Querrá explicarles que su puntaje de crédito disminuyó pero que no ha experimentado un cambio material en sus ingresos u otras circunstancias financieras. Pedir directamente que devuelvan el límite a donde estaba anteriormente. Sólo recuerde que no tienen ninguna obligación de conceder su solicitud.
¿Quieres más ayuda?
Si ha experimentado una disminución en su límite de crédito relacionado con la dificultad para pagar las facturas de su tarjeta de crédito, un asesor de crédito puede ayudarlo. Póngase en contacto con un consejero certificado por la NFCC para discutir su situación en una revisión gratuita y conocer las opciones que pueden estar disponibles para usted.