¿Deberían consolidar sus préstamos estudiantiles después del matrimonio? Lo que las parejas deben saber
Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en julio de 2017.
¿Te casaste recientemente? Si es así, probablemente estés atravesando cambios importantes, incluyendo cambios en tu vida financiera.
Si usted y su cónyuge tienen deudas por préstamos estudiantiles, los pagos podrían consumir una gran parte de sus ingresos. Después de todo, si usted es como el prestatario promedio, cada uno debe individualmente alrededor de $39,000.
Una cosa que usted y su cónyuge podrían considerar es hablar sobre la deuda de sus préstamos estudiantiles y explorar juntos nuevas estrategias de pago. La mejor opción podría ser consolidar los préstamos, es decir, combinarlos en uno solo. Pero que sea la decisión correcta o no depende de sus circunstancias.
¿Qué es la consolidación de deuda para préstamos estudiantiles?
La consolidación de deudas consiste en obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito para pagar varios préstamos antiguos. Se denomina «consolidación» porque permite unificar varias cuentas y pagos en uno solo.
La mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles tienen varios préstamos. Si tienes más de uno, consolidarlos podría facilitarte la vida de varias maneras:
- Reduce el número total de cuentas que debes monitorear
- Reduce la cantidad de pagos de deuda que debes realizar cada mes
- Reducir potencialmente sus pagos mensuales
¿Cómo puede la consolidación de préstamos reducir sus pagos mensuales? Si su nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo que sus préstamos anteriores, es probable que los pagos mensuales sean más bajos. Tenga en cuenta que un plazo de pago más largo implica pagar más intereses en general.
¿Vale la pena la consolidación de préstamos estudiantiles para las parejas casadas?
Las ventajas y desventajas de la consolidación de préstamos estudiantiles varían según la pareja. A continuación, se detallan.
Consolidación de préstamos federales para estudiantes
La consolidación puede ser complicada para las parejas con préstamos federales. El Departamento de Educación (ED) solo permite consolidar préstamos a nombre del mismo titular. Por lo tanto, si ambos tienen préstamos federales y desean combinarlos, la refinanciación privada es la única opción. Sin embargo, no es la mejor opción.
Al consolidar sus deudas en un préstamo privado (lo cual puede hacer a través de bancos, cooperativas de crédito u otros prestamistas), pierde todas las opciones de pago especiales que ofrecen los préstamos federales, como los planes de pago basados en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés).
Para obtener más información sobre sus opciones de préstamos estudiantiles federales, utilice el Simulador de Reembolso de Préstamos del Departamento de Educación.
Consolidación de préstamos estudiantiles privados
Si tiene préstamos estudiantiles privados, la decisión de consolidarlos debería ser más sencilla. En última instancia, dependerá de si califica o no para un préstamo de consolidación que le ofrezca pagos más asequibles o una tasa de interés más baja.
Para empezar con esta opción, investiga las cooperativas de crédito o los bancos y compara sus préstamos con tus préstamos estudiantiles actuales. Antes de solicitar, te recomendamos determinar las siguientes cifras de tu deuda actual:
- Su deuda total combinada por los préstamos que desea consolidar
- El monto total de sus pagos mensuales actuales de préstamos estudiantiles
- Sus tasas de interés en cada uno de sus préstamos estudiantiles
- Su cronograma para pagar cada préstamo
- El costo total de los intereses de los pagos restantes de su préstamo
Puedes utilizar una calculadora de préstamos estudiantiles gratuita, como la que está disponible en Calculator.net , para ayudarte a encontrar algunas de estas cifras.
¿Por qué necesita estas cifras? Porque le ayudarán a comparar los préstamos de consolidación con sus préstamos actuales y a determinar si la nueva opción es realmente una mejor opción.
Otras consideraciones para parejas con préstamos estudiantiles
Cuando se trata de gestionar las finanzas como recién casados , hay algunas decisiones clave que deberán tomar juntos.
Una de ellas es si debe o no cambiar su estado civil para la declaración de impuestos. Si cambia su estado civil a "Casado que presenta una declaración conjunta", los ingresos de su cónyuge podrían descalificarlo de cualquier plan de pago basado en los ingresos que tenga para sus préstamos estudiantiles federales. Como resultado, sus pagos podrían dispararse.
Por otro lado, si elige "Casado que declara por separado", podría perder ciertos beneficios fiscales que le otorga el matrimonio. Por ello, le recomendamos encarecidamente que consulte con un asesor fiscal o financiero antes de decidir cómo presentar su declaración.
Otra consideración menos agradable es qué sucederá si alguna vez se divorcia. Si ocurre algún día, podría verse obligado a dividir la deuda equitativamente, incluso si la mayor parte de la deuda provino de su cónyuge. Un inconveniente similar ocurre si uno de los dos fallece antes de que se pague la deuda. Si tiene un prestamista privado, probablemente le exigirá al cónyuge sobreviviente que pague la deuda.
Obtenga ayuda de expertos con las decisiones sobre préstamos estudiantiles
Si tienes dificultades para decidir qué opción es la mejor para ti y tu cónyuge, contacta a uno de nuestros asesores de crédito certificados para recibir orientación sobre préstamos estudiantiles. Tu asesor podrá analizar toda tu cartera de préstamos, revisar tu historial crediticio y ayudarte a decidir qué camino es el mejor para ti y tu familia.
