El flujo de caja positivo, o capital de trabajo, como suele denominarse, es uno de los desafíos más comunes que enfrentan los dueños de negocios. Ya sea para la nómina, el inventario, el equipo o cualquier otro gasto, tener fondos adicionales disponibles puede contribuir en gran medida a que su empresa funcione sin problemas. No solo eso, también puede ayudarlo a tomar decisiones y tomar medidas para hacer crecer su negocio.
Sabes que necesitas capital de trabajo, pero ¿dónde y cómo lo obtienes? Los dos productos de préstamos comerciales que la mayoría de los propietarios de negocios deben conocer son un préstamo comercial y una línea de crédito comercial. Si bien ambos tienen el mismo propósito de proporcionar efectivo, difieren notablemente en sus términos y usos. Echemos un vistazo más de cerca a un préstamo comercial frente a una línea de crédito.
Cómo funciona un préstamo comercial
Un préstamo comercial también se conoce comúnmente como préstamo a plazo o préstamo a plazo comercial. Al igual que en una hipoteca, pide prestada una suma total específica de dinero y la paga durante un período de tiempo determinado, con intereses.
Los préstamos comerciales generalmente se ofrecen con tasas de interés fijas, lo que significa que la tasa de interés permanece igual durante la vigencia del préstamo. El beneficio de una tasa fija es que permite pagos mensuales predecibles.
Cómo funciona una línea de crédito comercial
Una línea de crédito comercial es una especie de préstamo, pero funciona más como una tarjeta de crédito. Cuando se le aprueba una línea de crédito, recibe un límite de crédito máximo. Puede utilizar los fondos como desee, hasta el límite predeterminado, realizando pagos mensuales que incluyen intereses sobre cualquier fondo que extraiga de la línea y/o traslade del ciclo de facturación anterior. La línea se repone a medida que paga.
En resumen, una línea de crédito suele ser más fácil de obtener que un préstamo (por lo general, no se requiere garantía, con costos de cierre mínimos o nulos) y es más flexible. Dicho esto, una línea de crédito comercial no debe confundirse con una tarjeta de crédito comercial, por similares que parezcan. Las líneas de crédito a menudo tienen montos mucho mayores en comparación con los límites de las tarjetas de crédito comerciales y, por lo tanto, tienen APR más altas. La mayoría de los bancos también requerirán un ingreso anual mínimo para calificar para una línea de crédito, pero no para calificar para una tarjeta de crédito comercial.
Cuándo buscar un préstamo
Ahora que sabes como préstamos comerciales y las líneas de crédito funcionan, echemos un vistazo rápido a cuándo usar qué producto. En primer lugar, un préstamo comercial. Recibir una suma global en un préstamo puede ser excelente para realizar una compra importante o una actualización, como por ejemplo:
- Actualizaciones de oficina
- Una nueva ubicación
- Equipos
- Vehículos de la empresa
- Acquisition
Financiar cualquier activo fijo o propósito específico con valor a largo plazo probablemente lo llevará a obtener un préstamo. Explicará a los prestamistas potenciales por qué necesita el préstamo y cómo ayudará a su negocio, con proyecciones financieras para cuantificar la necesidad. También tenga en cuenta que un préstamo comercial viene con costos de cierre que pueden ascender a varios por ciento de la suma del préstamo.
Cuándo buscar una línea
¿Necesita un respiro en su flujo de caja? Una línea de crédito está diseñada exactamente para esta situación, por lo que puede contabilizar cómodamente los costos a corto plazo y los gastos operativos, tales como:
- Departamento de Nóminas
- Nuevas contrataciones
- Marketing
- Gastos de temporada
- Inventario
Muchos expertos financieros recitarán este mantra: Solicite un préstamo cuando lo necesita; solicitar una línea de crédito antes lo necesita. La conclusión es que una línea de crédito es más un colchón. Debido a que una línea de crédito no está garantizada y presenta un mayor riesgo para el prestamista, tendrá una tasa de interés más alta (a menos que sea un prestatario principal). Por lo tanto, desea asegurarse de que está utilizando una línea de crédito para las compras correctas y no para aquellas para las que un préstamo sería más adecuado.
Préstamo de Medios a Largo Plazo, Línea de Medios a Corto Plazo
Para reiterar, esta es la regla general a seguir al comparar un préstamo comercial y una línea de crédito. Sin embargo, hay muchos otros factores a considerar cuando se comparan productos específicos y se evalúan las necesidades de su negocio. Independientemente de cuál elija, el consejo subyacente, por supuesto, es administrar el dinero extra con prudencia y tener un plan para pagar el dinero que pida prestado.
Sobre el autor:
Melinda Opperman es una educadora excepcional que vive y respira la creación e implementación de formas innovadoras para motivar y educar a los miembros de la comunidad y a los estudiantes sobre educación financiera. Melinda se unió a credit.org en 2003 y tiene más de 19 años de experiencia en la industria. crédito.org es una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro que se especializa en planes de gestión de deudas y ayuda a las personas a salir de sus deudas.