Presupuesto para recién casados: averiguar las finanzas familiares

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Las semanas y los meses posteriores a la boda están destinados a ser felices, así que no permita que los conflictos de dinero se interpongan en el camino. Elaborar un presupuesto con su nuevo cónyuge, o mejor aún, su futuro cónyuge, le ayudará a asegurarse de enfrentar las nuevas finanzas familiares como un equipo.
 
La conceptos basicos para hacer un presupuesto son similares ya sea que estés casado o no. Debe planificar sus facturas y metas financieras dado un cierto recurso finito: sus ingresos. Agregar a otra persona a la mezcla, cambiar las finanzas personales por finanzas familiares, puede aumentar la seguridad y los ingresos al mismo tiempo que disminuye algunos gastos, pero también puede enturbiar las cosas. Con amplia comunicación y flexibilidad, puede disminuir el riesgo de complicaciones.

Hablar de dinero pronto y con frecuencia

Con suerte, habrán tenido algunas conversaciones serias sobre el dinero mucho antes del día de su boda. Si no es así, no espere más: conocer el historial económico, los complejos y las esperanzas de su nuevo cónyuge lo ayudará a elaborar y ajustarse a un presupuesto.
"Es mejor averiguar ahora si están en el mismo estadio de béisbol, en lugar de aprender más tarde que son el equivalente financiero del agua y el petróleo", dice Charlie Bolognino, planificador financiero certificado de Side-by-Side Financial Planning LLC. , quien agrega que estas discusiones aportan “intimidad financiera” a la relación.
Esto es lo que se debe discutir:

  • Cómo era el dinero crecer. Su historia e incluso las actitudes de sus padres sobre el dinero pueden dar forma a sus creencias y comportamientos personales en la actualidad.
  • Cómo has manejado el dinero hasta ahora, incluyendo arrepentimientos, cuanta deuda está trayendo a la mesa y su puntuación de crédito actual. Es mejor discutir abiertamente los problemas de dinero por adelantado que enterarse de ellos en el futuro.
  • Cómo te hace sentir el dinero. ¿Le satisface más la euforia de un viaje de compras o la verificación de las facturas de este mes?
  • Tus sus metas financieras. Discuta lo que espera lograr con su dinero, tanto a corto como a largo plazo.

Tenga estas discusiones regularmente: su panorama financiero y sus actitudes sobre el dinero pueden cambiar con el tiempo.

Combina tus finanzas, o algunas de ellas

Si combinar o no las finanzas en el matrimonio es una decisión personal, y hay varias maneras de fusionar su dinero. Sin embargo, incluso si usted y su nuevo cónyuge deciden mantener cuentas individuales, tiene sentido tener una cuenta compartida para los gastos domésticos recurrentes, como su hipoteca o alquiler, servicios públicos y pagos de vehículos compartidos. Decida con anticipación qué facturas se pagarán con esta cuenta: la columna de "necesidades" de su presupuesto, que se analiza a continuación, es un buen lugar para comenzar.
“Quiero decir, ¿de verdad quieres pasar tus días preguntándole al amor de tu vida: 'Ahora, ¿quién paga qué otra vez?'”, pregunta Bolognino. Aún así, no recomienda tirar todo en un solo bote: "Asegúrese de que cada socio tenga una cantidad de efectivo en el presupuesto que solo puedan disfrutar, sin ataduras ni juicios". Después de todo, ningún adulto quiere pedir permiso para pagar el corte de pelo.
Si combina todas las cuentas, asegúrese de establecer reglas básicas. Deje en claro cuánto se puede gastar por persona en deseos cada mes, y establezca un tope que ninguno de los cónyuges supere sin consultar primero al otro.
Independientemente de su decisión, sea flexible. Al igual que con la mayoría de los aspectos del presupuesto, con el tiempo aprenderá qué enfoques específicos de administración del dinero funcionan mejor para su matrimonio.

Establece tus prioridades

Si es un experto en presupuestos, es probable que ya conozca la importancia de ahorrar para la jubilación, pagar deudas y tener un fondo de emergencia. Si es así, no dude en pasar a la siguiente sección. Pero si esta es la primera vez que usted y su cónyuge establecen prioridades financieras, estos son los conceptos básicos:

  1. Ahorre para la jubilación. Asegúrese de que ambos estén reservando dinero para la jubilación, lo suficiente como para aprovechar al máximo cualquier igualación del empleador en sus respectivos planes 401(k).
  2. Hacer frente a la deuda tóxica tales como tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y préstamos de título. Considere pagar esto con su cuenta compartida. Incluso si uno de los cónyuges acumuló más deudas antes del matrimonio, la alineación con sus objetivos financieros, como salir de la deuda, debería ayudar a amortiguar cualquier conflicto potencial aquí.
  3. Construye tu casa fondo de emergencia. Si bien querrá tener al menos una pequeña reserva para emergencias en todo momento, no se preocupe por acumular varios meses de ingresos de reemplazo hasta que esté contribuyendo regularmente a su jubilación y ya no pague altas tasas de interés por deudas tóxicas.

Esta serie de prioridades financieras es cíclica. En otras palabras, una vez que haya eliminado la deuda tóxica y esté seguro de que tiene suficiente en su fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados, vuelva a examinar su jubilación, con el objetivo final de contribuir al menos el 15 %. Enjuague, repita.

Haga los cálculos: los conceptos básicos de presupuesto aún se aplican

Si es posible, obtenga una ventaja inicial en su gasto doméstico conjunto en las semanas y meses previos al matrimonio. Será una cosa menos en la que trabajar durante la etapa de luna de miel.

  1. Calcule su ingreso neto combinado. Volver a sumar las contribuciones deducidas automáticamente para el seguro de salud y jubilación; los presupuestarás más tarde.
  2. Elija un enfoque presupuestario. Recomendamos el Presupuesto 50/30/20 como punto de partida. Con este presupuesto, el 50 % de sus ingresos se destinará a necesidades, incluidos los gastos deducidos de su cheque de pago, el 30 % a deseos y el 20 % a ahorros y pago de deudas. El 50/30/20 calculadora de presupuesto puede ayudarlo a comenzar.
  3. Sigue tu progreso. Existen numerosas aplicaciones de presupuesto y programas de software para ayudarlo a rastrear y automatizar sus finanzas. Incluso puedes optar por lápiz y papel; solo asegúrate de estar rastreando todo.
  4. Ajústelo según sea necesario. Evalúe su progreso trimestralmente y realice los cambios necesarios. Tal vez pueda permitirse destinar más dinero a los ahorros, o tal vez un gasto inesperado signifique que necesita apretar los hilos de la bolsa por un tiempo.

No olvides estas tareas posteriores a la boda

Una vez que sea oficial, hay algunos asuntos contables que deben resolverse de inmediato. Esta lista solo se aplica a la elaboración de presupuestos, así que no olvide actualizar cosas como su el seguro de vida y beneficiarios de jubilación y su testamento.

  • Elija cuidadosamente su el seguro médico. Si ambos tienen seguro médico a través de un empleador, hable con sus departamentos de recursos humanos para averiguar cómo cambiará su prima al agregar un cónyuge. Compare esto con los beneficios ofrecidos y elija el plan que le brinde el mayor rendimiento por su dinero.
  • Actualice cualquier cambio de nombre con todas las instituciones financieras. Entre otros, querrá asegurarse de informar a su banco, compañías de tarjetas de crédito y administradores de préstamos que su nombre ha cambiado.
  • Agregue a su cónyuge a cualquier cuenta que ahora sea conjunta. Considere las tarjetas de crédito y los servicios públicos además de las cuentas bancarias: desea asegurarse de que su esposo o esposa pueda realizar cambios en los servicios como la electricidad y el cable, cuando sea necesario.
  • Actualiza tus retenciones de impuestos. Algunas parejas casadas tienen que pagar más impuestos sobre la renta cuando presentan una declaración conjunta en lo que se conoce como el "pena de matrimonio.” Puede aminorar el golpe actualizando la cantidad retenida de su cheque de pago y maximizar sus deducciones cuando es hora de archivar.

Elizabeth Renter es redactora del personal de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: elizabeth@nerdwallet.com. Twitter: @ElizabethRenter.
El artículo Presupuesto para recién casados: averiguar las finanzas familiares apareció originalmente en NerdWallet.