Si le preocupa poder hacer los pagos de su hipoteca, puede estar buscando estrategias e ideas sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria. Idealmente, podrá reconocer los problemas con su hipoteca antes de que se salgan de control. Algunos problemas de la hipoteca se pueden resolver muy fácilmente, con solo ajustes menores a su presupuesto o un breve período de seguimiento de arreglos alternativos con su prestamista. Otras veces, los desafíos pueden ser más difíciles y evitar la ejecución hipotecaria puede requerir pasos más drásticos. Este artículo brinda una descripción general básica de las opciones comunes que podría considerar.
Reasignación de dinero en su presupuesto
Otra solución un tanto obvia (pero una vez más que no debe pasar por alto) es ajustar su presupuesto y reasignar fondos para el pago de su hipoteca. Es posible que esto no le ayude mucho si no ha realizado varios pagos o si ya han comenzado los procedimientos de ejecución hipotecaria. Pero si recién está comenzando a tener problemas con su hipoteca, esto puede ser de gran ayuda. La tarea se reducirá esencialmente a eliminar toda la "pelusa" de su presupuesto, esencialmente reduciendo el gasto en "deseos" lo más cerca posible de cero. Mientras tanto, puedes buscar opciones para aumentar tus ingresos. Una de esas opciones sería alquilar parte de su casa, lo que algunos llaman "hackear la casa", si tiene el espacio para hacerlo. Si tiene éxito con este enfoque, debería liberar más dinero para el pago de su vivienda y hacerlo más manejable a largo plazo.
Trabajando con su prestamista: Indulgencia
Trabajar con su prestamista puede ser un paso crítico para salvar su hogar. La comunicación abierta y frecuente a menudo resuelve muchos más problemas de los que crea cuando se trata de su hipoteca. Si sabe que no puede realizar un próximo pago o no ha realizado un pago, comuníquese con su prestamista o administrador de inmediato. Trabajar directamente con ellos puede ser una excelente manera de encontrar una solución asequible y que satisfaga sus necesidades.
Una opción es la indulgencia hipotecaria. Este arreglo generalmente se usa cuando enfrenta dificultades a corto plazo. Según dicho plan, se le otorgaría un período de tiempo en el que no tiene que hacer pagos, aunque se adeudarán más tarde. Estos pagos retrasados a menudo vencen al final del período de indulgencia, como una suma global. La ventaja de este enfoque es que le da tiempo para ponerse al día y ahorrar para el pago de una gran suma global. Sin embargo, los prestamistas también pueden permitirle ingresar a un plan de pago para pagar los pagos atrasados con el tiempo o, en algunos casos, puede agregarlos al final de la hipoteca. Una mala noticia es que, a menos que su prestamista acuerde lo contrario, la indulgencia se informa a las agencias de crédito como nota negativa. Por supuesto, esta sigue siendo una mejor alternativa a perder su casa y sufrir una peor marca negativa por la continuación de los pagos atrasados o la ejecución hipotecaria.
Nota: la opción de indulgencia otorgada por la Ley CARES en respuesta a COVID-19 opera por su propia creación legislativa. conjunto de normas. Por ejemplo, la indulgencia en virtud de la Ley CARES no genera informes crediticios negativos.
También hay otros arreglos a los que puede llegar directamente con su prestamista: la modificación y el refinanciamiento son dos de esas opciones. La modificación es un paso bastante drástico, que generalmente se usa cuando está claro que el prestatario no puede hacer el pago mensual a largo plazo (a diferencia de una dificultad a corto plazo para la indulgencia). La modificación implica una revisión de los términos de la hipoteca. Refinanciación, por otro lado, suele ser una opción menos drástica utilizada por los prestatarios con un crédito bueno o excelente, a menudo para obtener una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más largo. Esto puede proporcionar pagos mensuales significativamente más bajos, según su situación.
Mudarse y vender su casa
Esta puede ser la opción más obvia, y ciertamente no es aplicable en todas las situaciones. Pero, no pase por alto la posibilidad de mudarse. La ejecución hipotecaria generalmente viene con dos aspectos negativos principales: perder su hogar (el impacto emocional y logístico) y dañar su informe y puntaje de crédito (el impacto financiero). Mudarse podría ayudarlo a evitar el impacto financiero.
A veces, la ejecución hipotecaria ocurre porque la emoción juega un papel importante. Tal vez esté tratando de preservar una casa familiar o una casa que le apasiona. Tal vez se mudó recientemente y no esperaba que el dinero se sintiera tan escaso cada mes. Cualquiera que sea el caso, si los pagos de la hipoteca se vuelven inasequibles, mudarse puede resolver el problema. Reducir el tamaño a una casa o apartamento más pequeño, o simplemente a una comunidad diferente donde los precios de las casas son más bajos, podría equivaler a grandes ahorros en algunos casos. Considere cuánto capital tiene en la casa (la diferencia entre cuánto vale la casa y cuánto le queda en su hipoteca). Si tiene algo de capital y el mercado de la vivienda es sólido (lo que significa que podría venderlo a un buen precio, preferiblemente más de lo que pagó para comprarlo), entonces esto podría tener sentido desde el punto de vista financiero. Eso no quiere decir que sea una decisión fácil, pero puede ser la correcta.
Trabajar con un consejero
Para ayudar a determinar qué camino a seguir es el adecuado para usted, puede tener sentido trabajar con un asesor de vivienda. Un asesor de vivienda es un experto en todas las opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias disponibles, incluidas las estrategias que técnicamente implementaría usted mismo y aquellas que requieren la aprobación del prestamista. De hecho, los asesores de vivienda también son mediadores entre los propietarios de viviendas y los prestamistas, y muchas personas que han utilizado un asesor de vivienda han informado que les ayudó a sentirse "escuchados" por su prestamista y menos como si su prestamista los estuviera evitando. Los estudios han demostrado que los consejeros de vivienda tienen un gran impacto positivo.
Desafortunadamente, hay muchas personas y empresas que se aprovechan de los propietarios de viviendas. los CFPB recomienda que solo trabaja con agencias aprobadas por HUD. Además, recuerde que ninguna empresa debe cobrarle por adelantado, y si una empresa garantiza que puede salvar su hogar, eso es una señal de alerta y debe retirarse.
Para comunicarse con un asesor de vivienda en una de las agencias aprobadas por HUD y miembro de la NFCC, comience aquí.