La decisión de declararse en bancarrota es una emergencia financiera excepcionalmente desafiante. De hecho, no es un soltero emergencia en absoluto. La bancarrota suele ser el resultado de muchos factores agravantes a lo largo del tiempo, combinados con el estrés y la emoción que conlleva el proceso de declararse en bancarrota y presionar el botón de reinicio en su vida financiera.
Una analogía apropiada podría ser que declararse en bancarrota es el equivalente financiero de salir de una cirugía. Ya ha pasado una experiencia difícil y dolorosa, pero aún queda trabajo por hacer para recuperarse y volver a estar en una posición saludable.
Si está pensando en declararse en quiebra, o ya lo ha hecho, existe la posibilidad de convertir esta emergencia en una oportunidad. Asegúrese de comprender cuál será el impacto y luego podrá planificar una recuperación sólida.
El impacto
Propiedades
Uno de los principales impactos de la quiebra can ser la pérdida de la propiedad. De hecho, probablemente haya escuchado a la gente decir que perderá su casa y su automóvil si se declara en bancarrota. Hay mucha confusión sobre este tema, y resulta que las cosas no son tan sencillas (afortunadamente).
En muchos casos, los consumidores pueden quedarse con su casa y su vehículo debido a una combinación de cómo sus circunstancias se alinean con la ley estatal y una elección estratégica acerca de declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Esto resalta la importancia de buscar un consejero y un abogado que pueda ayudar a disminuir los impactos negativos en su propiedad importante y ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación.
Aún así, si pierde la propiedad, deberá prepararse para las interrupciones de ese impacto. E incluso si no pierde la propiedad, querrá evaluar cuidadosamente su situación de vida para asegurarse de que sea sostenible después de la bancarrota.
Impacto crediticio
Una consecuencia inevitable de la bancarrota es el daño a su puntaje de crédito y una marca negativa en su informe de crédito. La caída en su puntaje de crédito estará directamente relacionada con su puntaje de crédito antes de la bancarrota. Si fue alto, entonces puede esperar una gran caída. Si ya estaba en el lado inferior, debería esperar una caída mucho más baja. En cualquier caso, puede esperar un caída máxima posible de alrededor de 240 puntos.
La bancarrota también se incluye en su informe de crédito y permanecerá allí durante una cantidad significativa de tiempo. La bancarrota del Capítulo 7 permanece en un informe de crédito durante 10 años, mientras que el Capítulo 13 permanece en un informe de crédito durante siete años.
Estos impactos en su crédito pueden hacer que sea más difícil administrar el crédito después de la bancarrota. Tendrá que reconstruir un buen historial crediticio para volver a ganarse la confianza de los prestamistas, y eso llevará tiempo. Esto significa que todas las cosas que dependen de su informe crediticio, incluidos algunos trabajos y solicitudes de vivienda, pueden ser más difíciles.
Impacto no financiero
La bancarrota no es solo un evento financiero. Casi siempre es estresante y emocional. Es posible que simplemente se sienta abrumado por el proceso o por la idea de que está siendo juzgado o de que existe un estigma.
Trate de recordar por qué está tomando esta decisión y qué le depara el futuro. Si se declara en bancarrota, es porque es lo mejor para usted para seguir adelante con su vida, y no hay vergüenza en eso. También tiene todo un futuro financiero que esperar y aún puede aprovechar al máximo sus oportunidades futuras.
La recuperación
Cuando haya pasado por el proceso de bancarrota, es hora de comenzar a prepararse para el éxito financiero. Esto significa que debe tomarse un tiempo para pensar en sus hábitos financieros pasados y en dónde puede mejorar. Esta es un área en la que un asesor de crédito puede ser de gran ayuda.
El hábito más importante a desarrollar es un presupuesto mensual escrito (o digital). Necesita saber exactamente cuáles son sus compromisos financieros mensuales y cuánto dinero aportará cada mes. Tener todo esto planeado lo ayudará a trabajar para ahorrar más de lo que gasta y asegurarse de pagar todos sus acreedores y otras cuentas a tiempo.
También es una buena idea racionalizar este presupuesto tanto como sea posible. Enfatice sus necesidades y minimice los deseos por ahora. Desea que este presupuesto sea sostenible, y salir de la bancarrota será un buen momento para comenzar despacio y concentrarse en los artículos que más importan (comida, vivienda, ropa, vehículo y otros elementos esenciales) mientras limita los lujos.
Vaya despacio con el crédito
Querrá trabajar para reconstruir su crédito y al mismo tiempo no asumir obligaciones que no pueda cumplir. Este es un equilibrio delicado. Comience despacio y solo abra una cuenta. Para muchas personas después de la bancarrota, las tarjetas de crédito garantizadas son una buena opción. De hecho, para los prestatarios con puntajes de crédito muy bajos, esta puede ser la única opción para abrir una tarjeta de crédito. Estos productos requieren que deposite pequeñas cantidades de efectivo como garantía (lo que protege al banco y es por eso que se denominan "asegurados").
Considere trabajar con una cooperativa de ahorro y crédito después de la bancarrota, ya que muchas pueden ofrecer productos de tarjetas de crédito garantizadas además de préstamos para la creación de crédito.
El camino hacia adelante
La bancarrota es un proceso desafiante. El estrés financiero a menudo conduce a la bancarrota, luego el proceso de bancarrota real crea aún más estrés y otros impactos financieros. El lado positivo es que en el proceso de recuperación tienes la oportunidad de empezar de nuevo. Si necesita ayuda en cualquier punto de su proceso de bancarrota (desde pensar en presentar la declaración hasta el final de la recuperación), considere hablando con un consejero de crédito quien puede revisar tu situación y ayudarte a hacer un plan personalizado.