La pregunta que hoy respondemos desde nuestro preguntar a un experto serie es la razón por la que abrir un par de tarjetas de crédito de tiendas departamentales ha provocado que su puntaje crediticio baje. Responderemos a esta pregunta, qué se incluye en un puntaje de crédito y cómo se puede mejorar.
La mayoría de nosotros pasamos por alto los efectos a largo plazo que la apertura de nuevas líneas de crédito puede tener en nuestro puntaje crediticio. Solemos pensar en los beneficios a corto plazo, como obtener un descuento en la primera compra o recibir cupones frecuentes. Es genial que quieras entender por qué sucede esto. Como sabe, su puntaje afecta la futura aprobación de su crédito, las tasas de interés y los términos y condiciones generales de cualquier crédito nuevo. Por esas razones, es importante que siempre tome decisiones teniendo en cuenta su puntaje y piense en los efectos a largo plazo en su crédito.
Lo que entra en un puntaje de crédito
Para que entendamos por qué bajó su puntaje, debemos comenzar respondiendo la segunda parte de su pregunta: "¿Qué incluye un puntaje de crédito?" De acuerdo a MiFico.com, su puntaje se calcula utilizando todos los datos de su informe, incluida toda la información positiva y negativa, que sus acreedores informan a las agencias de informes crediticios todos los meses. Más específicamente, Puntuaciones FICO* se calculan observando cinco categorías principales. Cada categoría afecta su puntaje de manera un poco diferente.
Echa un vistazo al desglose a continuación:
1. Historial de pagos (35%): Este es uno de los factores más importantes porque muestra si ha pagado a sus acreedores a tiempo o si se ha atrasado en algún pago. Todos los acreedores quieren saber este tipo de información.
2. Cantidades adeudadas (30%): Este factor analiza algunas cosas, incluido cuánto debe en total en todas sus cuentas e individualmente en cada tarjeta de crédito. Cuanto menos deba, más crédito disponible tendrá y mejor será para su puntaje.
3. Duración del historial crediticio (15%): Los historiales de crédito más largos generalmente ayudan a mejorar su puntaje. Este factor tiene en cuenta cuánto tiempo ha tenido su cuenta más antigua y más nueva, e incluso cuánto tiempo ha pasado desde que usó algunas de sus cuentas.
4. Mezcla de crédito en uso (10%): Analiza el tipo de crédito que tiene: tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas y compañías financieras.
5. Nuevo crédito (10%): Mira con qué frecuencia solicita crédito nuevo y cuántas cuentas nuevas tiene.
Por qué cayó su crédito
Ahora que hemos discutido lo que entra en su puntaje, podemos volver a la primera parte de su pregunta: "¿Por qué sucedió esto?" Como puedes ver, la respuesta es multifactorial. De acuerdo a MiFico.com, la investigación reveló que los consumidores que abrieron varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo vieron una disminución en su puntaje porque representaban un mayor riesgo para los acreedores. Sus prestamistas podrían haber interpretado sus nuevas cuentas como si fuera posible que estuviera recibiendo más crédito del que podía pagar. Esa interpretación puede no ser cierta, y es posible que esté planeando pagar sus nuevas tarjetas de crédito a medida que las usa, pero esta es solo una predicción estándar basada en los datos de su informe de crédito. Además, cuando abres cuentas nuevas, la antigüedad promedio de tus cuentas disminuye, lo que afecta aún más tu puntaje, especialmente si no tienes un historial crediticio extenso.
Qué puede hacer para solucionarlo
También preguntaste: “¿Qué puedo hacer para solucionarlo?” Como regla general, puede mejorar su puntaje de crédito si siempre realiza sus pagos a tiempo, mantiene bajas las cantidades que debe y se abstiene de abrir demasiadas tarjetas de crédito en un período corto. Debe recordar que la medida en que las nuevas consultas de crédito afectan su puntaje también depende de cómo se vea su informe actual. Lo mismo ocurre con los otros cuatro factores que afectan su puntaje.
Hable con un asesor de crédito certificado
Entonces, la mejor manera de obtener una estrategia específica que lo ayude a mejorar su puntaje de crédito es hable con un consejero de crédito certificado. Si decide obtener ayuda profesional, tenga cuidado con las clínicas de reparación de crédito fraudulentas que prometen una solución rápida. Estas agencias a menudo piden dinero por adelantado y no pueden hacer nada que usted y un asesor certificado no puedan hacer de forma gratuita. Puede influir y mejorar su crédito, pero requiere tiempo y un esfuerzo consciente de su parte.
* El modelo de puntuación FICO fue creado por el Compañía justa de isaac y actualmente es utilizado por el 90% de los prestamistas de la industria. El FICO Score tiene un rango de 300 a 850 puntos. Cuanto más alto sea el puntaje, menor será el riesgo que represente, y cuanto más bajo sea el puntaje, más arriesgado se volverá y obtendrá de ellos términos y condiciones menos favorables, incluida la denegación de un nuevo crédito.
P: Recientemente abrí un par de tarjetas de crédito de tiendas por departamentos y noté una caída en mi puntaje de crédito. ¿Por qué pasó esto? ¿Qué se incluye en un puntaje de crédito y cómo puedo mejorarlo?
R: Estimado lector, le agradezco su pregunta porque la mayoría de nosotros pasamos por alto los efectos a largo plazo que la apertura de nuevas líneas de crédito puede tener en nuestro puntaje crediticio. Solemos pensar en los beneficios a corto plazo, como obtener un descuento en la primera compra o recibir cupones frecuentes. Es genial que quieras entender por qué sucede esto. Como sabe, su puntaje afecta la futura aprobación de su crédito, las tasas de interés y los términos y condiciones generales de cualquier crédito nuevo. Por esas razones, es importante que siempre tome decisiones teniendo en cuenta su puntaje y piense en los efectos a largo plazo en su crédito.
Para que entendamos por qué bajó su puntaje, debemos comenzar respondiendo la segunda parte de su pregunta: "¿Qué incluye un puntaje de crédito?" De acuerdo a MiFico.com, su puntaje se calcula utilizando todos los datos de su informe, incluida toda la información positiva y negativa, que sus acreedores informan a las agencias de informes crediticios todos los meses. Más específicamente, Puntuaciones FICO* se calculan observando cinco categorías principales. Cada categoría afecta su puntaje de manera un poco diferente. Echar un vistazo:
–Historial de pagos (35%): Este es uno de los factores más importantes porque muestra si ha pagado a sus acreedores a tiempo o si se ha atrasado en algún pago. Todos los acreedores quieren saber este tipo de información.
– Cantidades adeudadas (30%): Este factor analiza algunas cosas, incluido cuánto debe en total en todas sus cuentas e individualmente en cada tarjeta de crédito. Cuanto menos deba, más crédito disponible tendrá y mejor será para su puntaje.
– Duración del historial crediticio (15%): Los historiales de crédito más largos generalmente ayudan a mejorar su puntaje. Este factor tiene en cuenta cuánto tiempo ha tenido su cuenta más antigua y más nueva, e incluso cuánto tiempo ha pasado desde que usó algunas de sus cuentas.
– Mix de crédito en uso (10%): Analiza el tipo de crédito que tiene: tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas y compañías financieras.
– Nuevo crédito (10%): Mira con qué frecuencia solicita crédito nuevo y cuántas cuentas nuevas tiene.
Ahora que hemos discutido lo que entra en su puntaje, podemos volver a la primera parte de su pregunta: "¿Por qué sucedió esto?" Como puedes ver, la respuesta es multifactorial. De acuerdo a MiFico.com, la investigación reveló que los consumidores que abrieron varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo vieron una disminución en su puntaje porque representaban un mayor riesgo para los acreedores. Sus prestamistas podrían haber interpretado sus nuevas cuentas como si fuera posible que estuviera recibiendo más crédito del que podía pagar. Esa interpretación puede no ser cierta, y es posible que esté planeando pagar sus nuevas tarjetas de crédito a medida que las usa, pero esta es solo una predicción estándar basada en los datos de su informe de crédito. Además, cuando abres cuentas nuevas, la antigüedad promedio de tus cuentas disminuye, lo que afecta aún más tu puntaje, especialmente si no tienes un historial crediticio extenso.
También preguntaste: “¿Qué puedo hacer para solucionarlo?” Como regla general, puede mejorar su puntaje de crédito si siempre realiza sus pagos a tiempo, mantiene bajas las cantidades que debe y se abstiene de abrir demasiadas tarjetas de crédito en un período corto. Debe recordar que la medida en que las nuevas consultas de crédito afectan su puntaje también depende de cómo se vea su informe actual. Lo mismo ocurre con los otros cuatro factores que afectan su puntaje.
Por lo tanto, la mejor manera de obtener una estrategia específica que lo ayude a mejorar su puntaje de crédito es hablar con un asesor de crédito certificado. Si decide obtener ayuda profesional, tenga cuidado con las clínicas de reparación de crédito fraudulentas que prometen una solución rápida. Estas agencias a menudo piden dinero por adelantado y no pueden hacer nada que usted y un asesor certificado no puedan hacer de forma gratuita. Puede influir y mejorar su crédito, pero requiere tiempo y un esfuerzo consciente de su parte.
* El modelo de puntuación FICO fue creado por el Compañía justa de isaac y actualmente es utilizado por el 90% de los prestamistas de la industria. El FICO Score tiene un rango de 300 a 850 puntos. Cuanto más alto sea el puntaje, menor será el riesgo que represente, y cuanto más bajo sea el puntaje, más arriesgado se volverá y obtendrá de ellos términos y condiciones menos favorables, incluida la denegación de un nuevo crédito.
Atentamente,
Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones
Bruce McClary es vicepresidente de comunicaciones de National Foundation for Credit Counseling® (NFCC®). Con sede en Washington, DC, brinda apoyo de marketing y relaciones con los medios para la NFCC y sus agencias miembros que prestan servicios en los 50 estados y Puerto Rico. Bruce es considerado un experto en la materia e interactúa con los medios nacionales, sirviendo como representante principal de la organización. Ha sido un experto financiero destacado para los principales medios de comunicación del país, incluidos USA Today, MSNBC, NBC News, The New York Times, Wall Street Journal, CNN, MarketWatch, Fox Business y cientos de medios de comunicación locales de costa a costa. .