¿Cuándo debe declararse en quiebra?

P: Estoy abrumado con las facturas médicas y los pagos con tarjeta de crédito, luchando para llegar a fin de mes cada mes. Tengo varios meses de retraso. Un amigo mencionó que tal vez debería considerar la bancarrota. ¿Por dónde debo empezar?

R: Estimado lector,

Has dado un paso importante para recuperar el control de tu situación explorando posibles soluciones. Como mencionó su amigo, la bancarrota podría ser la única opción para algunas personas. Vale la pena considerar que puede haber otras acciones que podría tomar que sean más adecuadas para resolver su situación financiera, por lo que la bancarrota debe ser el último recurso utilizado solo después de permitirse revisar otras opciones.

Con eso en mente, un buen lugar para comenzar es determinar si ha agotado todas sus otras opciones. Para asegurarse de que lo haya hecho, hable con un asesor de crédito sin fines de lucro. Ellos evaluarán su situación y lo ayudarán a encontrar estrategias de manejo de deudas que quizás haya pasado por alto. Quiebra puede seguir siendo una opción, pero siempre es mejor tener más de un camino posible hacia su meta. Con el asesoramiento de un asesor de crédito, podrá tomar una decisión más informada sobre lo que es mejor para usted.

La bancarrota es un proceso legal que ayuda a los consumidores a eliminar la deuda no garantizada (como su tarjeta de crédito y deudas médicas) o establecer un plan de pago para su deuda no garantizada y garantizada (como su hipoteca y préstamo de automóvil). Las deudas, como la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles, los cargos fraudulentos o algunas deudas lujosas recientes no se pueden eliminar. Los consumidores generalmente pueden declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Debajo de Capítulo 7, los consumidores pueden eliminar la mayoría de sus deudas no garantizadas y conservar la mayor parte de sus bienes personales, incluidos su hogar y automóvil, si su valor no supera el nivel de exención indicado por su estado. Para presentar la solicitud, debe cumplir con ciertos requisitos, que incluyen aprobar la prueba de medios, utilizada para determinar si tiene suficientes ingresos disponibles para pagar sus deudas. Además, existen restricciones si se ha declarado en bancarrota anteriormente. Para archivar bajo Capítulo 13, debe tener un ingreso regular y cumplir con un plan de pago que será establecido y administrado por la corte. Pagarás todas las deudas, parcial o totalmente, en un plazo de tres a cinco años. Puede quedarse con la mayoría de sus bienes, siempre y cuando haga sus pagos a través de la corte. Para presentar una declaración bajo el Capítulo 13, sus deudas no garantizadas y garantizadas deben estar por debajo de los límites establecidos por la ley, y debe cumplir con algunas restricciones si se ha declarado en bancarrota en el pasado. Las deudas garantizadas son aquellas que están vinculadas a algún tipo de propiedad que posee, como un automóvil o una casa, y se pueden quitar si no paga el préstamo. Las deudas no garantizadas son aquellas que no están vinculadas a su propiedad, como tarjetas de crédito o facturas médicas, y si no paga, el acreedor no puede tomar nada suyo sin obtener una sentencia monetaria en su contra en la corte.

Como puede ver, hay beneficios al declararse en bancarrota; principalmente eliminando deudas y previniendo embargos de salarios, ejecuciones hipotecarias e incluso embargos de automóviles. Así que ahora, pregúntese: ¿está en riesgo de que le embarguen su salario o le embarguen su casa? Si su respuesta es “sí”, la bancarrota podría detener esto. Si la respuesta es "no", significa que aún puede encontrar otras soluciones para el pago de la deuda.

En el lado negativo, la bancarrota puede tener un impacto negativo serio en su crédito. Puede permanecer en un informe crediticio durante diez años, lo que afecta su capacidad para obtener nuevo crédito a corto plazo. Sin embargo, la extensión del daño depende de su situación específica. Por ejemplo, si su crédito ya está en mal estado, el daño será menos considerable y verá que su crédito mejora con el tiempo. Además, tenga en cuenta que la bancarrota puede ser un proceso costoso porque necesitará contratar a un abogado. No es obligatorio, pero le conviene trabajar con un profesional calificado. Podría obtener servicios legales gratuitos si reúne los requisitos a través de su Legal Aid.

Ahora que sabe un poco más sobre la bancarrota, piense qué es lo mejor para usted. Entiendo que esta no es solo una decisión financiera, también es emocional. Antes de dar el paso, asegúrese de sentirse cómodo con él y hable con un consejero de crédito sin fines de lucro. No tienes que estar solo. Hay ayuda y orientación disponibles, pero debe actuar ahora.