P: Recientemente verifiqué mi puntaje crediticio usando un servicio en línea y descubrí que mi puntaje está por debajo de 600. Creo que mis bajos puntajes se deben en gran parte a unos pocos miles de dólares que tengo en cobros con un puñado de agencias de cobro de cuentas que he acumulado durante los últimos años. Quiero pagar la deuda y mejorar mi puntaje de crédito. ¿Cuáles son algunas estrategias que debo considerar?
Querido lector,
Aplaudo su iniciativa de abordar su deuda pendiente de cobranza para mejorar su puntaje. Implementar una estrategia para alcanzar su objetivo es el punto de partida correcto.
Comencemos hablando de su puntaje porque no todos los puntajes son iguales. De hecho, se calculan utilizando numerosos modelos. Los modelos de puntuación más comúnmente reconocidos son FICO y VantageScore, que se utilizó para calcular la puntuación que recibió de Credit Karma. Le recomiendo que también obtenga su puntaje FICO, ya que es muy probable que muchos de sus futuros prestamistas lo usen para respaldar su decisión de préstamo.
Una buena estrategia para aumentar tu puntaje, independientemente del modelo de puntaje, puede comenzar con la liquidación de tus deudas en cobro, tal como lo tienes planeado. Comience por pagar primero la deuda con el saldo más pequeño, luego pase a la siguiente deuda. El objetivo es que estas deudas se muestren como "pagadas" en su informe para que tengan un impacto menos significativo en su puntaje. Si tiene deudas más grandes, una forma rápida de pagarlas es liquida tus deudas por menos de lo que debe, pero tenga en cuenta que es probable que esto no beneficie tanto su puntaje de crédito como el pago total. Si trabaja directamente con la agencia de cobro, asegúrese de negociar un trato favorable para usted y solicítelo por escrito. Además, no acepte realizar ningún pago a través de su cuenta bancaria o tarjeta prepaga. En su lugar, realice pagos mediante giro postal, cheques certificados o incluso una transferencia bancaria.
Mientras paga sus deudas en cobro, debe administrar su crédito estratégicamente. ¿Qué significa esto? Significa que debes entender tLos factores que impactan tu puntaje y adopte nuevos hábitos financieros que influirán positivamente en su puntaje a diario. Por ejemplo, debe realizar pagos oportunos de otras deudas y tarjetas de crédito para establecer un historial de pagos positivo constante que definitivamente mejorará su puntaje. Debe mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y deudas para mantener un índice de utilización bajo, lo que también aumentará su puntaje. Idealmente, solo debe usar aproximadamente el 30% de su crédito disponible o menos. Además, evite buscar demasiado crédito nuevo a lo largo del año porque varias consultas de crédito en poco tiempo reducirán su puntaje.
Ahora, si desea una estrategia personalizada profesionalmente para aumentar su puntaje, una de sus mejores opciones es trabajar con un consejero de crédito certificado de una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. Su asesor revisará su informe crediticio y evaluará su situación financiera actual para ayudarlo a identificar la mejor variedad de opciones y estrategias para pagar sus deudas mientras optimiza su presupuesto y lo ayuda a mantenerse encaminado.
Incluso si sigue el plan de su consejero, es imposible precisar un aumento específico en la puntuación. Las fórmulas para calcular las puntuaciones se mantienen confidenciales, pero sí sabemos cuáles son los factores utilizados para el cálculo. Entonces, si manipula estos factores, puede predecir un aumento en su puntaje. También quiero advertirle sobre los efectos a corto plazo del pago de la deuda en su puntaje porque es posible que no sean tan altos como esperaba. El VantageScore y el modelo de puntaje FICO más nuevo (FICO 9) omiten las cuentas de cobro de deudas pagadas con saldos cero al calcular su puntaje. Entonces, si los pagó, ya no contarán en su contra, lo que aumentará su puntaje. Desafortunadamente para la mayoría de los consumidores, muchos prestamistas aún usan el modelo anterior de calificación FICO, FICO 8, que tiene en cuenta las deudas, incluso si se liquidaron. Si su puntaje se calcula usando este modelo, puede esperar ver un efecto menos significativo en su puntaje, especialmente cuando paga deudas más antiguas.
Si bien nadie puede brindar una garantía basada en un puntaje de crédito específico, seguir la estrategia correcta de pago de la deuda e incorporar hábitos financieros saludables en su vida puede ofrecerle la mejor posibilidad de alcanzar su meta. Aumentar su puntaje de crédito tomará algún tiempo, por lo que la paciencia y el compromiso lo ayudarán a lograr los resultados que espera lograr.
Atentamente,
Barry Coleman, Vicepresidente de Programas de Consejería y Educación
Barry Coleman tiene más de 16 años de experiencia en la industria de la asesoría crediticia y anteriormente ocupó varios puestos gerenciales en capacitación, cumplimiento normativo y asesoría financiera. Barry tiene una licenciatura en gestión organizacional de la Universidad de Ashford y una maestría en administración de empresas de la Universidad de Ohio. Además, Barry sirvió durante más de 32 años en la Fuerza Aérea de los Estados Unidos y en la Guardia Nacional Aérea, y se retiró en 2010 como Sargento Mayor en Jefe del Comando Estatal de la Guardia Nacional Aérea de Virginia.
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*Algunas preguntas se han abreviado y/o modificado con fines de publicación, mientras que otras se han publicado tal cual