P: ¿Cómo empiezo a generar crédito?
A. Estimado lector,
Construir su crédito, ya sea que esté comenzando desde cero o recuperándose de errores financieros pasados, requiere tiempo, dedicación y una estrategia. Dado que ya ha dado el primer paso al hacerse esta pregunta, veremos algunos de los siguientes pasos que puede considerar.
Una opción de construcción de crédito a considerar es una tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas de crédito aseguradas están ampliamente disponibles a través de la mayoría de los principales bancos y, por lo general, funcionan como cualquier otra tarjeta con una sola diferencia: requieren que realice un depósito en efectivo por la misma cantidad de su límite de crédito. Como usted sabe, los prestamistas usan su informe crediticio y puntaje crediticio para medir su solvencia, en otras palabras, para determinar cuánto riesgo están tomando al ofrecerle una línea de crédito. Como aún no tienes historial crediticio, te consideran un consumidor de alto riesgo y te exigen que hagas el depósito como seguro, en caso de que incumplas alguno de tus pagos. Su depósito se le devuelve si cierra la cuenta con buena reputación o si su tarjeta asegurada se convierte en una tarjeta no asegurada. Al igual que con cualquier producto financiero, debe darse una vuelta y comparar ofertas, ya que estas tarjetas suelen tener una tarifa anual y ofrecen diferentes términos.
Una vez que tenga su tarjeta, debe usarla estratégicamente. Su puntaje de crédito toma en consideración varios factores. Según FICO y VantageScore, dos de los principales modelos de calificación crediticia del país, el factor que más influye en su calificación es si paga su factura a tiempo. Los pagos atrasados o atrasados son muy perjudiciales para su historial crediticio, así que asegúrese de pagar siempre a tiempo y, si es posible, pague en su totalidad. Casi tan importante es su relación de utilización, que es cuánto debe en comparación con su crédito disponible. Se recomienda utilizar alrededor del 30 % de su crédito disponible para mantener un equilibrio saludable. Esto significa que si su tarjeta asegurada tiene un límite de crédito de $300, debería usar alrededor de $90 por ciclo de facturación. Pagar a tiempo y mantener un índice de utilización bajo lo ayudará a establecer un historial de crédito positivo y construir su crédito. Cuanto más antiguo sea su historial crediticio, mayor será su puntaje.
Después de haber tenido su tarjeta asegurada durante aproximadamente un año, si su acreedor no la convierte en una tarjeta normal, debe considerar buscar una nueva tarjeta de crédito no asegurada. Busque ofertas. Por ejemplo, las tarjetas de gasolina y las tiendas minoristas generalmente ofrecen tarjetas de crédito con pocas restricciones, pero generalmente cobran a sus clientes altas tasas de interés si no pagan los saldos completos en cada ciclo de facturación. Teniendo en cuenta sus opciones, debe ser selectivo y estratégico cuando solicite un nuevo crédito. Demasiadas consultas en poco tiempo tendrán un impacto negativo en su puntaje, ya que podría verse como una señal de que se está excediendo. Cuando obtenga su primera tarjeta de crédito, debe seguir usando la misma estrategia: pagar a tiempo y, si es posible, en su totalidad, y mantener bajo su índice de utilización.
Si cree que necesita una estrategia más personalizada para satisfacer sus necesidades únicas, tiene recursos adicionales a su disposición. Puede hablar con un consejero certificado de un agencia miembro de la NFCC y podrás aprender más sobre el Cinco factores que influyen en tu puntuación, cómo funciona el crédito y cómo utilizarlo estratégicamente para sacarle el máximo partido a tus finanzas.
Atentamente,
Barry Coleman, Vicepresidente de Programas de Consejería y Educación
Barry Coleman tiene más de 16 años de experiencia en la industria de la asesoría crediticia y anteriormente ocupó varios puestos gerenciales en capacitación, cumplimiento normativo y asesoría financiera. Barry tiene una licenciatura en gestión organizacional de la Universidad de Ashford y una maestría en administración de empresas de la Universidad de Ohio. Además, Barry sirvió durante más de 32 años en la Fuerza Aérea de los Estados Unidos y en la Guardia Nacional Aérea, y se retiró en 2010 como Sargento Mayor en Jefe del Comando Estatal de la Guardia Nacional Aérea de Virginia.