¿Mis cuentas morosas caerán automáticamente cuando lleguen a la marca de los siete años?
La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tienes una pregunta, Pregunte a un Experto.
La pregunta de esta semana: ¿Tengo que hacer algo para que mis cuentas morosas se reduzcan cuando lleguen a la marca de 7 años en mi informe de crédito?
El camino para reconstruir su crédito suele ser largo y exige disciplina, perseverancia y paciencia. Y apuesto a que has estado esperando ansiosamente que tus dos cuentas despectivas se derrumbaran. Como le dijo su abogado, la información negativa, como ejecuciones hipotecarias y cuentas incobrables, permanece en sus informes crediticios durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado. Después de completar este ciclo, se caerán automáticamente.
Revise sus informes de crédito
Sin embargo, debe verificar que ambas cuentas se eliminen en sus fechas correspondientes. Para revisar sus informes de crédito, obtenga una copia de cada una de las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion. Puede obtener copias gratuitas de cada buró de crédito cada 12 meses desde AnnualCreditReport.com. Y ahora, debido a la COVID-19, las agencias de crédito están brindando a los clientes de EE. UU. informes de crédito semanales gratuitos hasta el 20 de abril de 2021.
Si no se eliminan sus cuentas anteriores, debe presentar una disputa para actualizar sus informes de crédito. Tenga en cuenta que siempre debe revisar los tres informes porque no comparten información entre ellos y es posible encontrar un error en un informe y no en los demás.
Presente una disputa si es necesario
Presentar una disputa con las agencias de crédito es un proceso relativamente sencillo. Puede presentar su solicitud a través del correo postal de EE. UU., por teléfono o en línea. Una vez que las agencias de crédito reciben una disputa, por ley, tienen 30 días para resolver su problema y enviarle una respuesta por escrito sobre su determinación. Sin embargo, durante la pandemia, las agencias de crédito han indicado que las disputas pueden demorar más en procesarse debido a la mayor demanda.
Qué saber sobre las cancelaciones
Como ya mencionamos, su segunda hipoteca cancelada también desaparecerá de sus informes una vez que finalice su ciclo de siete años. Si todavía muestra el monto adeudado y usted, de hecho, lo debe, significa que sigue sin pagar. Cuando tiene dos hipotecas sobre una propiedad y deja de hacer los pagos, hay una prioridad sobre cómo se les paga a los prestamistas. La primera hipoteca es la hipoteca que se registra primero y es la que tiene prioridad sobre su propiedad durante una ejecución hipotecaria. Por lo tanto, si el valor de su casa embargada solo fue suficiente para pagar su primera hipoteca, no quedará ninguna garantía para pagar su segunda hipoteca, quedando sin pagar.
Si aún debe la deuda, el prestamista aún podría intentar cobrarle el pago y llevarlo a juicio. Pero, así como las cuentas negativas no permanecen en su crédito para siempre, los prestamistas tienen un plazo específico para demandarlo legalmente.
Conozca el estatuto de limitaciones en su estado
El período de tiempo que los prestamistas tienen para demandarlo se llama estatuto de limitaciones. El estatuto de limitaciones es un concepto diferente a cuánto tiempo permanecen los artículos en sus informes de crédito. También varía según el estado y el tipo de deuda. Entonces, para saber cuál es su posición, consulte a un abogado o llame a la oficina del fiscal general de su estado para obtener la información correcta para su estado.
En algunos estados, comunicarse con un prestamista acerca de una cuenta cancelada para reducir el saldo puede reiniciar el reloj de esa deuda y renovar el estatuto de limitaciones. Entonces, considere los pros y los contras de comunicarse con el prestamista ahora y lo que podría significar para usted. Si el estatuto de limitaciones ha expirado, el prestamista no puede obligarlo legalmente a pagar. Aún así, su obligación moral de pagar la deuda permanece.
Como ya ha sido tan paciente, le recomiendo esperar a que las cuentas negativas desaparezcan de sus informes crediticios. Revise sus informes para verificar que se hayan eliminado y presente disputas si es necesario. Poco tiempo después, debería ver una mejora muy esperada en sus puntajes. ¡Seguid así!