La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tiene alguna pregunta, por favor preguntar a un experto.
La pregunta de esta semana: me embargaron un automóvil hace 2 años y la compañía financiera me envió recientemente una carta ofreciéndome una oferta de liquidación que me permitiría liquidar mi cuenta en su totalidad. La cantidad que están dispuestos a aceptar es aproximadamente el 30% del saldo adeudado. ¿Cómo debo proceder para reconstruir mi crédito y resolver este repositorio? Escuché que pagar una oferta de liquidación no siempre mejora su crédito.
Hay algo de verdad en lo que ha oído sobre la liquidación de deudas en general. Saldar su deuda generalmente se considera una estrategia de último recurso debido a sus efectos adversos sobre el crédito. Y los acreedores notarán que usted incumplió su contrato y no pagó lo que debía en su totalidad. Sin embargo, en algunos casos, liquidar una deuda puede ser una solución permanente para lidiar con una deuda que de otro modo no podría pagar. Cuando liquida una deuda, el saldo de su cuenta se reduce a cero y se informa como "liquidado en su totalidad", lo que le permite comenzar a reconstruir su crédito.
Cómo afecta un acuerdo a su crédito
Cuando se trata de cómo una acción en particular afecta su crédito, no hay forma de determinar cuánto puede aumentar o disminuir su puntaje. Todo depende de qué tan alto sea su puntaje de crédito cuando ocurra el evento. Cuanto mayor sea la puntuación, más grave será el daño. Dado que dejó de pagar su préstamo hace dos años, es probable que su crédito ya haya sufrido daños considerables. Esto incluye un historial de pagos de préstamos atrasados, el préstamo incumplido y cualquier actividad de cobro en esta cuenta. Aunque pagar un préstamo en su totalidad sería la mejor alternativa, no le dará el impulso crediticio que espera. Su historial crediticio negativo permanecerá en su informe crediticio durante siete años después del día de la última actividad de su préstamo. Entonces, en comparación, una liquidación de deudas sería una mejor opción que no pagar nada y, dependiendo de su crédito, un poco peor que pagar su automóvil en su totalidad.
Otra cosa a tener en cuenta al considerar si liquidar este préstamo es adecuado para usted es que los modelos de calificación crediticia favorecen más la información reciente. Por lo tanto, el efecto adverso de cualquier información negativa que tenga en sus informes crediticios disminuirá con el paso del tiempo.
Liquidación de deudas más allá de su crédito
La mayoría de las personas se preocupan por cómo los acuerdos de deuda afectarán su crédito. Pero liquidar deudas tiene consecuencias de gran alcance que podrían ser costosas para los consumidores. Cada vez que un prestamista perdona una parte de su deuda superior a $600, el IRS recaudará impuestos sobre el monto perdonado. Después de pagar la deuda, el prestamista le enviará un Formulario 1099-C con detalles sobre la deuda perdonada. Para determinar cómo podría afectarle esto, consulte a un asesor fiscal certificado.
Comience a reconstruir su crédito hoy
Mejorar su puntaje después de una recuperación llevará tiempo. Sería mejor si se concentrara en agregar nueva actividad mensual positiva a sus informes crediticios. Lo más importante que debe hacer es siempre pagar todas sus otras cuentas a tiempo y concentrarse en mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. También debe evitar obtener crédito nuevo a menos que sea esencial. Su trayectoria crediticia y su estrategia de reconstrucción serán únicas para usted y sus circunstancias actuales. Así que te animo a que trabajes con un Consejero financiero certificado por la NFCC para revisar estrategias personalizadas y crear un plan para encontrar la solución adecuada para usted. ¡Buena suerte!