Pregunta: Tengo 3 tarjetas de crédito que he pagado. Si tuviera que aceptar una oferta de otra compañía de tarjetas de crédito que me ofrece mejores servicios, ¿afectaría mi crédito de manera positiva o negativa? ¿Debo cancelar alguna de las tarjetas que tengo saldadas o dejarlas abiertas?
Estimado lector,
Felicidades por liquidar tus tarjetas. Eso es sin duda algo para celebrar! Debido a que ha estado pagando sus tarjetas a tiempo y en su totalidad, su puntaje crediticio ha aumentado. Cuando tiene un puntaje más alto, tiene acceso a mejores ofertas de prestamistas y acreedores, que incluyen tasas de interés más bajas y programas de recompensas. Sin embargo, eso no significa que deba solicitar la primera buena oferta que vea o cerrar una de sus tarjetas de crédito pagadas.
Cada vez que solicite un nuevo crédito, incluso si se le envía una oferta preaprobada, el acreedor verificará su crédito y generará una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Esta consulta dura permanece en su informe durante 24 meses y afecta negativamente su puntuación durante algún tiempo. Según FICO, cada consulta puede reducir su puntaje de 5 a 10 puntos. Pero el impacto real dependerá de su salud crediticia general. Si tiene varias consultas en un período corto, puede ser aún más perjudicial para su crédito. Los prestamistas pueden interpretar esto como una señal de que está gastando demasiado o que no puede pagar sus cuentas. Pero, si está comparando tasas para una hipoteca o un préstamo para automóvil, varias consultas cuentan como una sola si se realizan en un cierto período de tiempo.
Por lo tanto, debe ser selectivo y comparar ofertas de diferentes prestamistas en línea al solicitar una nueva tarjeta. Es posible que algunos beneficios nuevos no valgan la pena la disminución temporal de su puntaje. Una alternativa a obtener una nueva tarjeta de crédito con más beneficios es pedirles a sus prestamistas actuales que actualicen sus tarjetas. Los acreedores a menudo están dispuestos a trabajar con usted, especialmente si sus cuentas han estado al día. A veces, pueden hacerlo sin quitarle el crédito.
Ahora, incluso si obtiene una nueva tarjeta, no recomiendo cerrar ninguna de sus tarjetas. Debe considerar cerrar sus tarjetas si tiene problemas para controlar sus gastos o está pagando una tarifa anual en la tarjeta. Pero aparte de eso, cerrar una tarjeta de crédito puede hacer más daño que bien a su informe crediticio. Cada vez que cierra una cuenta, puede afectar su índice de utilización, que compara su crédito total disponible con sus deudas totales de tarjetas de crédito. Su índice de utilización de crédito es uno de los factores que más influyen en su puntaje, casi tanto como pagar siempre a tiempo. Cuanto menor sea su índice de crédito, mejor será su puntaje. Si cierra una tarjeta de crédito y tiene saldos en sus otras tarjetas de crédito, su índice de utilización aumentará y, en consecuencia, su puntaje puede disminuir. Mantener la tarjeta abierta con un saldo cero puede ayudarlo a mantener un índice de utilización más bajo cuando comience a usar sus otras tarjetas de crédito.
Otra cosa a tener en cuenta antes de decidir cerrar una cuenta es que puede reducir la antigüedad de su informe de crédito. Para calcular su puntuación, FICO también tiene en cuenta la edad promedio de todas sus cuentas y cuánto tiempo ha tenido cada cuenta. Cuando cierra una cuenta al día, permanecerá en su informe durante siete años. Después de eso, se eliminará de su informe. Y con él, todo el historial positivo que tenías, incluida su antigüedad, lo que podría derivar en una bajada de tu puntuación. Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor.
Comprender cómo el uso de su tarjeta de crédito afecta su puntaje es un paso inteligente para administrar su crédito de manera efectiva y aumentar su puntaje. Cada informe de crédito es único y cada acción que tomamos nos afecta de manera única. Considere mantener abiertas sus tarjetas de crédito pagadas e intente actualizarlas antes de obtener una nueva. La clave para construir su crédito es usar su tarjeta de crédito de manera responsable. Esto significa usar menos del 30% de su crédito disponible, pagar en su totalidad ya tiempo todos los meses y limitar la frecuencia con la que obtiene crédito nuevo. ¡Buena suerte!