¿Está bien agotar el tiempo de una deuda antigua que está en cobro?

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La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tiene alguna pregunta, por favor preguntar a un experto.

La pregunta de esta semana: Recibí una oferta de liquidación de una vieja deuda de tarjeta de crédito de hace años cuando estaba sin trabajo. ¿Sería mejor dejarlo caer después del estatuto de seis años en Arizona? Tengo una excelente salud financiera y esta es la única mala marca en mi crédito.

Con base en la pregunta, parece que está teniendo especial cuidado para tomar la mejor decisión con respecto a su salud crediticia. Por eso, aplaudo sus esfuerzos para investigar los hechos. A veces, una oferta para liquidar una deuda puede conducir a una decisión apresurada que no siempre puede ser la mejor. Tomemos un momento para examinar todos los elementos a considerar antes de tomar una decisión que afectará su futuro financiero, de una forma u otra.
Deal or No Deal
En primer lugar, está el asentamiento en sí. Los prestamistas suelen considerar que liquidar su cuenta es menos favorable que pagar el saldo en su totalidad. Si se informa con precisión después de la liquidación, el estado de la cuenta aparecerá como "liquidado por menos del saldo total" en su informe de crédito. Cuando se trata del impacto en la calificación crediticia de liquidar o pagar una cuenta de cobro, la respuesta depende del modelo de calificación que se utilice. Las versiones más recientes de FICO® y VantageScore® no factorizarán las cuentas de cobro que tengan un saldo cero. Parece una gran noticia, pero algunos prestamistas usan versiones anteriores cuando revisan las solicitudes de préstamo para su aprobación. Este es el caso más común cuando se solicita una hipoteca. En esas situaciones, es probable que su puntaje de crédito no experimente el mismo aumento.
Se acaba el reloj
Aparte de la liquidación, está la cuestión de la antigüedad de la cuenta. Hemos abordado el tema de la estatuto de limitaciones y prescrito deudas en publicaciones anteriores, pero no puedo poner suficiente énfasis en la variable comodín que involucra la decisión del cobrador de escalar la cuenta. Habiendo trabajado como cobrador de deudas en el pasado, estoy bastante familiarizado con el proceso de evaluación de cuentas impagas para escalarlas antes de que se agote el tiempo. En Arizona, el temporizador comienza cuando la cuenta se carga. Eso significa que el cobrador de deudas ahora le pide que pague el saldo completo. Para ese estado específico, tiene razón en que el estatuto de limitaciones es de seis años.
¿Lo harán o no lo harán?
Si saben dónde vive y trabaja, y si determinan que el saldo impago de la cuenta es suficiente, pueden decidir que vale la pena el esfuerzo de presentar un caso en un tribunal civil en busca de un juicio en su contra por el monto de la deuda más intereses y costas judiciales. Nuevamente, esto también depende de cuánto tiempo queda en el reloj. Si el tribunal falla a su favor, podrían proceder a recuperar el saldo a través de los procesos legales permitidos en su estado. En Arizona, por ejemplo, se permite el embargo de salario en una cuarta parte de su cheque de pago semanal no exento o una cantidad de sus ganancias semanales que sea mayor a 30 veces el salario mínimo federal, cualquiera que sea el menor de los dos. Hay otros factores que influyen en el embargo de salario en Arizona, y las reglas para otros estados varían, por lo que siempre es una buena idea consultar con un abogado para confirmar qué podría afectar directamente su situación.
En última instancia, la decisión sobre los próximos pasos está en tus manos, pero lo que decidas no debería dejar lugar a sorpresas. Por eso recomendaría dedicar un poco de tiempo a consultar a un consejero de crédito sin fines de lucro para una revisión más detallada y personalizada de su situación. Armado con sus consejos y lo que ha aprendido a través de su propia investigación, estará en una posición mucho mejor para tomar la decisión más informada por sí mismo. ¡Buena suerte con tus próximos pasos!