La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tienes una pregunta, pregunte a un experto.
Pregunta de esta semana: Tengo dos preguntas relacionadas con la apertura de una nueva tarjeta de crédito para una oferta de transferencia de saldo. Para mi puntaje de crédito, ¿la marca negativa de una cuenta nueva se compensa con un aumento en el saldo disponible? Con una oferta de introducción del 0 %, ¿se acumulan intereses de forma silenciosa en segundo plano para añadirse al final del período de entrada? No es probable que pague el saldo por completo, y odiaría que me sorprendieran los 18 meses de interés.
Una transferencia de saldo generalmente funciona mejor para los consumidores que tienen deudas pequeñas y que planean pagarlas antes de que finalice el período promocional del 0%. Si se usa con prudencia, puede ahorrar bastante dinero a los consumidores, pero no siempre es así. Cada vez que transfiere su saldo sin una estrategia de pago, solo está posponiendo sus pagos y realmente no está tratando con su deuda. Las ventajas de una transferencia de saldo dependerán en última instancia de su capacidad de pago y su puntaje de crédito actual. Si no tiene un buen puntaje de crédito, es poco probable que califique para una tarjeta de crédito que le ofrezca un trato lo suficientemente bueno como para que la transferencia de saldo valga la pena. Con eso en mente, abordemos sus preguntas.
Cómo una transferencia de saldo afecta su puntaje de crédito
No hay forma de saber exactamente cuánto aumentará o disminuirá un puntaje de crédito por una acción determinada. Todo depende de su historial crediticio actual. Pero, en general, las transferencias de saldo pueden dañar su puntaje al agregar una consulta exhaustiva en su informe de crédito y reducir su índice de utilización de una sola tarjeta. Su relación de utilización es la cantidad de deuda que tiene en sus tarjetas de crédito dividida por la cantidad total de su crédito disponible. Este ratio se calcula tanto por tarjeta como en total. Por lo tanto, es posible que esté aumentando el índice de utilización de una sola tarjeta en una tarjeta pero disminuyendo su índice de utilización general, lo que aumentará su puntaje. Es importante comprender que solo verá un aumento en su puntaje si mantiene un saldo cero en la tarjeta de crédito anterior y no agrega ningún saldo nuevo en la nueva.
Conozca los detalles sobre la oferta de tasa introductoria de 0% APR
Después de que finaliza el período promocional del 0 %, la mayoría de las tarjetas de crédito le cobrarán intereses sobre las nuevas compras y el saldo restante que haya en la tarjeta. Es posible que no tenga que lidiar con una tasa de interés engañosa que se acumula en segundo plano, pero es posible que las tarifas y los costos generales de su transferencia de saldo lo tomen desprevenido, especialmente si no podrá pagarlo antes del período promocional. termina Las tarifas de transferencia de saldo generalmente oscilan entre el 3% y el 5%, según la tarjeta. Entonces, si planea transferir $ 4,000 con una tarifa de saldo del 3%, eso es $ 120 solo por la transferencia. Además, algunas tarjetas de crédito cobran cuotas anuales.
Necesita saber cuál será su tasa de interés después de que finalice el período promocional. A veces, estas tasas de interés son más altas o similares a las que ya tiene. Entonces, matemáticamente hablando, sus ahorros en intereses pueden no ser lo que esperaba a largo plazo. Para una evaluación más precisa, use una calculadora en línea que lo ayude a determinar cuánto interés podría ahorrar en una transferencia de saldo y cuánto pagaría por el saldo restante después de que finalice el período de la promoción. Compare todo esto con lo que se espera que pague en su tarjeta de crédito actual para determinar si la transferencia de saldo vale la pena. Puede encontrar detalles de cuánto pagará por intereses en su tarjeta de crédito actual en su estado de cuenta mensual.
Considere opciones de pago alternativas
Al igual que cualquier movimiento financiero, las transferencias de saldo tienen ventajas y desventajas. Por un lado, podría mover su saldo a una nueva tarjeta con mejores condiciones y ahorrar en intereses. Por otro lado, podría terminar con una tasa de interés más alta después de que finalice el período de promoción y no ahorrar tanto como esperaba. Pero el mayor riesgo de todos es asumir más deudas de las que puede manejar. Si sabe que no podrá pagar su saldo después de que finalice el período promocional, es probable que termine donde estaba, posiblemente con más deudas y menos opciones de pago. Por lo tanto, le sugiero que hable con un asesor financiero de la NFCC para analizar otras opciones de pago que podrían ayudarlo a lidiar con su deuda de manera efectiva sin moverla. Si sigue adelante con la transferencia de saldo, haga todo lo posible por liquidarlo antes de que finalice el período de la promoción y elabore un plan para manejar la tarjeta anterior. Si se siente tentado a usarlo, considere cancelarlo aunque perjudique su crédito. Todavía tiene opciones, así que elíjalas con cuidado. Buena suerte.