¿Puede un préstamo de automóvil afectar mi capacidad para comprar una casa?

La NFCC recibe con frecuencia preguntas de sus lectores sobre sus dificultades financieras. Respondemos a las preguntas más comunes en nuestra sección «Pregunte a un experto» , con la esperanza de ayudar a los lectores a encontrar la información que necesitan.

La pregunta de esta semana:

Mi esposa y yo buscamos tener nuestra primera casa este año. Desafortunadamente, mi automóvil comenzó a fallar y ahora necesito buscar un automóvil. Si obtengo un préstamo para un automóvil, ¿afectará mi capacidad para comprar una casa?

Respuesta

Comprar un automóvil es una de las compras más importantes que hará en su vida, aunque comprar una casa es aún más importante. Su capacidad para obtener ambos (ya sea en el mismo año o no) dependerá de algunos detalles, incluidos sus ingresos, calificación crediticia y deuda.

Como comprar una casa supone un compromiso financiero mucho mayor, conviene darle prioridad. Esto significa que, de ser posible, conviene posponer la compra de un coche hasta después de haber formalizado la compra de la vivienda. ¿Por qué? Porque financiar un coche puede afectar negativamente a tu historial crediticio, aumentar tu ratio deuda-ingresos (DTI) y reducir el importe de la entrada para la casa, lo que dificulta la obtención de una hipoteca asequible.

Eso no significa que no pueda obtener una hipoteca después de comprar un automóvil, pero puede encarecer la compra de una vivienda.

Cómo un préstamo de automóvil afecta su crédito

Obtener un nuevo préstamo puede afectar su crédito de varias maneras. El impacto inicial probablemente será negativo, pero puede ser positivo a largo plazo. Esto es lo que sucede:

Consultas difíciles

Cada solicitud de préstamo genera una consulta formal en tu historial crediticio, lo que puede reducir tu puntaje crediticio entre cero y cinco puntos. Puedes minimizar este impacto solicitando préstamos para autos durante un período de dos semanas para comparar tasas de interés, en el cual las consultas múltiples se contabilizan como una sola.

Mayor utilización del crédito

Solicitar un nuevo préstamo aumenta tu índice de utilización de crédito (cuánta deuda tienes en comparación con tu crédito disponible), lo que reduce tu puntaje crediticio. La cantidad de puntos que pierdes varía según varios factores, como el monto del préstamo y otros detalles de tus informes crediticios.

Construir una historia positiva

El lado positivo es que su puntaje puede recuperarse si realiza el pago mensual del préstamo del automóvil según lo acordado. Con el tiempo, también puede ganar puntos reduciendo el saldo de su préstamo y utilizando una combinación de diferentes productos (tarjetas de crédito y préstamos) de manera responsable.

Cómo un préstamo para automóvil afecta su capacidad para obtener una hipoteca

Además de reducir su puntaje crediticio, solicitar un nuevo préstamo para automóvil puede perjudicar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo asequible de las siguientes maneras:

Relación deuda / ingresos (DTI)

Contraer un nuevo préstamo aumenta tu índice de endeudamiento, ya que ahora tienes más deudas con los mismos ingresos. Cuanto menor sea tu índice de endeudamiento, mejor, pero cada entidad financiera tiene su propio límite. Para los préstamos convencionales, generalmente se requiere un índice del 43 % o inferior.

Para calcular su DTI, sume los pagos mensuales requeridos de su deuda, divídalos por su ingreso mensual bruto y luego multiplíquelo por 100.

Pago inicial

Cuando compra un automóvil, el dinero que le sobra puede terminar destinándose al pago inicial del automóvil y destinándose al pago inicial de la vivienda.

Sin embargo, algunas personas pueden tener suficiente dinero para ambas cosas. El 20% suele ser la cantidad recomendada para una vivienda, ya que un pago inicial del 20% puede evitar el pago del seguro hipotecario privado (PMI). No obstante, algunos préstamos, como los préstamos hipotecarios para veteranos (VA) , tienen un requisito menor.

Proceda con precaución

Si tiene un crédito excelente y suficiente poder adquisitivo para cumplir con los criterios del prestamista, no debería tener problemas para comprar un automóvil y luego una casa. Pero es posible que desees esperar al menos seis meses entre compras para que tus puntuaciones tengan tiempo suficiente para aumentar. Al hacerlo, podría calificar para tasas de interés más bajas y ahorrar una cantidad significativa de dinero.

Como alternativa, podrías considerar usar efectivo para comprar un auto usado confiable, o trabajar para aumentar tus ingresos y pagar tus deudas antes de solicitar préstamos. En resumen, comprar una casa nueva es un compromiso enorme que va mucho más allá de simplemente calificar para una hipoteca. Es un préstamo que probablemente pagarás durante 30 años. Así que antes de solicitarla, revisa tu presupuesto, establece tus prioridades y considera programar una sesión de asesoramiento para compradores de vivienda con un asesor financiero certificado por la NFCC que pueda ayudarte a prepararte para la hipoteca.