La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tienes una pregunta, Pregunte a un Experto.
Pregunta de esta semana:
Mi esposa y yo buscamos tener nuestra primera casa este año. Desafortunadamente, mi automóvil comenzó a fallar y ahora necesito buscar un automóvil. Si obtengo un préstamo para un automóvil, ¿afectará mi capacidad para comprar una casa?
Comprar un auto y una casa son algunas de las compras más importantes que las personas hacen en sus vidas. Su capacidad para obtener ambos en el mismo año dependerá de sus ingresos y su crédito. Siempre que solicite una hipoteca, su prestamista revisará su crédito y calculará su deuda-ingreso (DTI) proporción para determinar si puede pagar los pagos de la casa. Cuando solicita un préstamo de automóvil, su puntaje de crédito disminuye ligeramente y su índice DTI aumentará. Comprar un automóvil ahora no significa necesariamente que no podrá comprar una casa más adelante, pero podría hacerlo más difícil y costoso para usted.
Cómo un préstamo de automóvil afecta su crédito
Los nuevos préstamos generan consultas duras en su informe crediticio, lo que a su vez reduce su puntaje. Por lo tanto, es aconsejable abstenerse de solicitar cualquier otra línea de crédito y buscar un préstamo para automóvil en un período de 2 semanas para que las consultas múltiples solo cuenten como una. Además, agregar un nuevo préstamo aumenta su índice de utilización (cuánto debe en total en comparación con su crédito disponible), lo que también reduce su puntaje. La cantidad de puntos que baja su puntuación depende del tamaño del préstamo que obtenga y de la salud de su informe de crédito actual. Un puntaje más bajo puede convertirse en un problema si le impide cumplir con los criterios de calificación de su prestamista hipotecario.
En el lado positivo, su puntaje debería recuperarse si paga su préstamo según lo acordado. Con el tiempo, reducirá su deuda, establecerá un historial de pago positivo y mejorará su combinación crediticia, todo lo cual contribuirá a una puntuación más alta.
Cómo un préstamo de automóvil afecta su relación DTI
Tomar un nuevo préstamo para automóvil aumenta su DTI porque ahora tiene una responsabilidad financiera adicional con los mismos ingresos. Si tiene suficientes ingresos para hacer los pagos de un automóvil y una hipoteca cómodamente, no debería tener problemas para calificar para una hipoteca. Para calcular su DTI, sume todas sus deudas y divídalas por su salario bruto, luego multiplíquelo por 100. Los prestamistas calculan su relación DTI de manera ligeramente diferente y establecen su propia relación DTI calificada. Pero en general, cuanto menor sea su DTI, mejor. Muchos prestamistas requieren una relación DTI del 43 % o menos, pero una relación DTI más alta no lo descalifica automáticamente de una hipoteca. En esos casos, los prestamistas aún pueden aprobar un préstamo si cumple con otros criterios estrictos; pero puede esperar tener tasas de interés más altas, lo que encarecerá aún más su casa.
Lo más importante es...
Si tiene un crédito excelente y suficiente poder adquisitivo para cumplir con los criterios del prestamista, no debería tener problemas para comprar un automóvil y una casa. Es posible que desee esperar al menos seis meses entre compras para que su puntuación tenga tiempo suficiente para aumentar. Si su relación DTI no es lo suficientemente baja como para calificar para una hipoteca, considere otras opciones para obtener un automóvil nuevo. Puede comprar un automóvil de segunda mano confiable en efectivo para evitar contraer nuevas deudas. O puede trabajar para aumentar sus ingresos o reducir otras deudas para reducir la relación DTI. Comprar una casa nueva es un gran compromiso que se extiende más allá del cierre. Discuta sus opciones con su esposa, revise sus finanzas y establezca sus prioridades. Si necesita asistencia adicional para prepararse para la hipoteca, puede comunicarse con un Consejero financiero certificado por la NFCC.