La NFCC a menudo recibe preguntas de los lectores que nos preguntan qué deben hacer en su situación financiera. Elegimos algunas para compartir que otros podrían estar preguntándose y esperamos ayudar a muchos a compartir estas respuestas. Si tienes una pregunta, pregunte a un experto.
P: ¿Son legítimas las empresas de liquidación de deudas? ¿Tienen que tener licencia?
R. La industria del alivio de la deuda ha estado creciendo en los últimos años, y las compañías de liquidación de deudas, también conocidas como compañías de alivio de deuda o ajuste de deuda, han sido parte de ese crecimiento. La liquidación de deudas no es la estrategia de pago adecuada para todos. Por lo general, beneficia a las personas que ya están endeudadas y no pueden permitirse ninguna otra opción de alivio de la deuda y están tratando de evitar la bancarrota. Existen empresas legítimas de liquidación de deudas y, en la mayoría de los estados, se requieren licencias. Deben acatar regulaciones de la industria que buscan proteger a los consumidores. Sin embargo, trabajar con una empresa legítima puede ser arriesgado y resultar más costoso que otras opciones de pago.
El negocio riesgoso de la liquidación de deudas
Cuando liquida su deuda, llega a un acuerdo con su acreedor para pagar su deuda por menos de lo que debe. Las empresas de liquidación de deudas gestionan esas negociaciones por usted. Incluso pueden pedirle que configure una cuenta similar a un depósito en garantía para que envíe los pagos. Por ley, no pueden cobrar ninguna tarifa por adelantado y deben informarle claramente sobre todas las tarifas y pagos. Pero, si realiza un solo pago en virtud de uno de sus acuerdos de conciliación, es posible que tenga que pagar todas las tarifas relacionadas con el programa, incluso si no ha pagado todas sus deudas.
Las agencias de liquidación de deudas no pueden garantizar el resultado de una negociación. De hecho, su acreedor puede rechazar sus ofertas. Y si deja de hacer los pagos de sus deudas mientras trabaja con una compañía de liquidación de deudas, que es lo que aconsejan algunas compañías de liquidación de deudas, comenzará a acumular cargos e intereses atrasados e incluso podría enfrentar cobranzas o una demanda. Todo eso, además de un impacto negativo dramático en su crédito.
Otra cosa a tener en cuenta es que cualquier deuda condonada superior a $600 se considera ingreso imponible. Por lo tanto, prepárese para recibir un formulario 1099-C para presentar con sus impuestos si su deuda perdonada cumple con ese criterio. Cuando agrega las tarifas de la empresa y los posibles impuestos, es posible que una liquidación de deudas no le ahorre tanto como hubiera esperado.
Sus alternativas de alivio de la deuda
Según cuánto deba y su estado actual con sus acreedores, es posible que tenga otras opciones de alivio de la deuda. Puedes probar consejería de crédito sin fines de lucro como una forma de conectarse con un asesor financiero que puede revisar su situación y ofrecer asesoramiento gratuito o de bajo costo para ayudarlo a crear una estrategia de pago de la deuda. Otra opción es liquidar su propia deuda, trabajando directamente con cada acreedor. Puede llevar tiempo y, a menudo, más de una llamada, pero puede comunicarse con sus acreedores y ofrecer pagos reducidos. Asegúrese de ofrecer pagos que sepa que puede pagar y siempre obtenga cualquier nuevo acuerdo por escrito.
Elija con cuidado
Si decide dejar que una empresa de liquidación de deudas de terceros maneje la situación por usted, asegúrese de trabajar con una institución acreditada. Investigue y busque reseñas y quejas en línea sobre la empresa con la que planea trabajar. Consulte con Better Business Bureaus y comuníquese con el fiscal general de su estado y las agencias de protección al consumidor como CFPB para determinar si hay quejas o acciones de ejecución contra la empresa. También pueden ayudarlo a averiguar si la empresa puede operar en su estado y cumplir con los requisitos de la licencia. Tenga en cuenta las señales de alerta, como los pagos por adelantado y la falta de divulgación de las tarifas.