Pregúntele a un experto: una agencia de cobro cambió la fecha de origen de mi deuda y ahora mi informe de crédito es inexacto. ¿Puedo disputarlo?

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Q: Tengo una deuda que se eliminó de mi informe de crédito en 2021. Luego se vendió a una agencia de cobranza diferente y se volvió a colocar en mi informe de crédito en febrero de 2022 con una fecha de origen incorrecta de octubre de 2021. Mi pregunta es, ¿puedo disputa esto con las agencias de crédito por reportar información inexacta?

A: Estimado lector: Según la Ley de informes crediticios justos, tiene derecho a disputar cualquier información incorrecta que aparezca en sus informes crediticios. Por lo que nos dice, parece que la nueva agencia de cobranzas volvió a clasificar su cuenta, lo que significa que cambiaron la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez, haciendo que la deuda parezca más nueva. Esto es una violación de la Ley de informes crediticios justos. No solo debe disputarlo en sus informes de crédito, sino también informarlo a la Comisión Federal de Comercio.

Normalmente, un acreedor informa la primera fecha de morosidad de una cuenta cancelada. Esta fecha debe permanecer sin cambios, independientemente de cuántas veces se venda la deuda. La única circunstancia en la que una fecha cambiaría es si actualizó la cuenta y luego dejó de pagarla, creando así una nueva fecha de morosidad. Ese no es el caso en la mayoría de las situaciones. Tenga en cuenta que hay una diferencia entre la fecha de origen de la cuenta y la fecha de la primera morosidad. La fecha de originación se refiere a la fecha en que la agencia de cobranza tomó posesión de la cuenta, no cuando se informó por primera vez como morosa.

Disputar información incorrecta
Las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, tienen información detallada en sus sitios web que explica cómo presentar una disputa para corregir información inexacta. El primer paso es revisar sus tres informes crediticios (puede obtener copias en www.annualcreditreport.com) y reunir los documentos pertinentes que respalden su reclamo. Una vez que esté listo, presente sus disputas individualmente.

Después de presentar su disputa, las agencias de crédito tienen 30 días para investigar su reclamo y brindar una resolución. Si las agencias de crédito verifican que su reclamo es correcto, actualizarán la información de inmediato. Sin embargo, cualquier información en disputa que se considere precisa en un informe de crédito permanecerá sin cambios.

Reparando su crédito
La corrección de errores en un informe crediticio generalmente tiene un impacto positivo en la calificación crediticia. En su caso, es probable que no vea mucho impacto positivo. Los cobros permanecen en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de la primera morosidad. Y aunque el impacto negativo en los puntajes disminuye con el tiempo, una deuda de dos años aún es lo suficientemente reciente como para tener un impacto negativo grave en su puntaje. El historial de pagos atrasados ​​y el monto adeudado asociado con esta deuda probablemente pesan más en su puntaje que la fecha real de la morosidad. Por lo tanto, sería una buena idea centrarse también en estrategias de reparación de crédito para hacer frente a la deuda.

Estas estrategias dependerán de varios factores, incluida su situación financiera actual y su historial crediticio. Aún así, la mejor manera de mejorar su puntaje es pagar todas sus otras cuentas a tiempo, mantener sus saldos bajos y evitar obtener crédito nuevo con frecuencia. Se necesita tiempo y disciplina para reconstruir su crédito. Si necesita recursos adicionales, puede visitar nuestro blog o comunicarse con un asesor financiero certificado por la NFCC en línea o por teléfono llamándonos al 800-388-2227.