¿Las tarjetas de crédito de las tiendas son malas para su crédito?

Si compra en las principales tiendas minoristas, probablemente en algún momento le habrán ofrecido una tarjeta de crédito de la tienda. El argumento de venta de estas tarjetas generalmente ocurre en la caja registradora o en la caja en línea, e incluye la promesa de un descuento instantáneo en su compra, con grandes ahorros en el futuro. 

Desafortunadamente, la mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas no cumplen la promesa. ¿Estas tarjetas son malas para su crédito? No necesariamente dañan su crédito más que cualquier otra tarjeta de crédito, pero lo que haga con la tarjeta puede terminar teniendo un impacto negativo en su puntajes de crédito y tu billetera. Especialmente si usa las tarjetas para el fin previsto: gastar mucho dinero en compras minoristas.

¿Qué es una tarjeta de crédito de una tienda minorista?

Las tarjetas de crédito de tiendas, o tarjetas minoristas, son tarjetas de crédito emitidas por minoristas específicos. Generalmente funcionan de la misma manera que las tarjetas normales, excepto que vienen en dos variedades:

• Bucle cerrado: Estas tarjetas, que sólo se pueden utilizar para realizar compras en un minorista, son, con diferencia, el tipo de tarjeta de tienda más común. En 2024, las tarjetas de circuito cerrado más populares serán las de Best Buy, Lowe's y Home Depot.
• Lazo abierto: Las tarjetas de bucle abierto se pueden utilizar para compras fuera de la cadena minorista. Las tarjetas de circuito abierto más populares en 2024 son las de Klarna y Affirm.

Cómo las tarjetas de crédito de las tiendas pueden dañar su crédito

Lo más riesgoso de tener una tarjeta de crédito de una tienda es la tentación de gastar de más. Las tarjetas de la tienda te incentivan a regresar a la tienda con más frecuencia de lo que lo harías de otra manera, lo que significa que podrías terminar con más deudas de tarjetas de crédito. 

Si bien estas tarjetas generalmente te brindan beneficios, como acceso a ofertas, descuentos y envío gratuito, debes gastar dinero para obtener cada uno de esos beneficios. En otras palabras, usar una tarjeta de tienda todavía te cuesta dinero.

Otro problema es la presión para solicitar y aceptar la tarjeta al momento de pagar. En otras palabras, se le anima a tomar una decisión impulsiva. Además, no es probable que revise los términos y condiciones de la tarjeta antes de aceptar la oferta. Eso significa que usted acepta tasas de interés y tarifas sin siquiera saber cuáles son.

¿Cómo se comparan las tarjetas de crédito de las tiendas con las tarjetas normales?

Al igual que las tarjetas de crédito normales, las tarjetas de crédito de las tiendas tienen límites de gasto. Puedes gastar hasta el límite y liquidar tu saldo un número infinito de veces. Pero si se atrasa en los pagos con cualquier tipo de tarjeta, puede causar graves daños a su puntaje crediticio. También pagará importantes cargos por intereses si mantiene un saldo de un mes al siguiente.

Aparte de eso, estos dos tipos de tarjetas son muy diferentes.

Aprobación

Es más fácil obtener la aprobación para tarjetas de crédito de tiendas, incluso si sus puntajes crediticios son bajos. Esto se debe a que estas tarjetas carecen de las características que la gente suele buscar en sus tarjetas de crédito. Además, tienen tasas y tarifas altas, por lo que pagará grandes multas si no realiza un pago.

Límites de crédito bajos

Las tarjetas de crédito minoristas tienen límites de crédito bajos. Por un lado, puede ser bueno poner un límite bajo a cuánto gasta. Por otro lado, puedes fácilmente maximiza tu tarjeta y aumentar su “utilización de crédito”. La utilización del crédito constituye una gran parte de su puntaje crediticio y usted mejora sus puntajes en esta área al tener límites de crédito altos y saldos bajos.

Tasas de interés ultraaltas

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito normales son muy altas, pero son aún más altas en las tarjetas de tiendas. Puede comparar las tasas de una tarjeta a otra observando sus Tasas de porcentaje anual (APR), que es un número que representa los intereses y las tarifas de una tarjeta.

En 2024, la tarjeta de crédito promedio tiene una APR del 21.59%, pero las tarjetas de crédito de Lowe's, Best Buy y Sephora tienen una APR superior al 31%, y las tasas de las tarjetas de las tiendas pueden aumentar aún más si se atrasa en los pagos. Entonces, si saca una tarjeta de crédito de una tienda, es fundamental que pague el saldo total cada mes para evitar cargos masivos.

Uso limitado

Otra desventaja importante de las tarjetas de crédito almacenadas es que la mayoría de ellas sólo se pueden utilizar en un minorista. Hay algunas excepciones, pero normalmente no puede usar la tarjeta a menos que visite una tienda de la empresa minorista o realice compras a través de su sitio web.

Recompensas limitadas

Uno de los grandes puntos de venta de las tarjetas de tiendas son las recompensas. Probablemente haya escuchado propuestas como: "Ahorre un 20 por ciento en su compra si abre una tarjeta hoy". Pero ahorrar un 20% en una sola compra no suele ser una ganga. Además, ese descuento único puede dejarlo en una relación a largo plazo con una tarjeta que no desea. 

Las recompensas de las tarjetas de crédito están muy sobrevaloradas y no son una buena opción para las personas que tienen deudas mes a mes. Si realmente desea una tarjeta que le brinde incentivos, tómese el tiempo para elegir una con cuidado. La mejor opción es una tarjeta que le brinde beneficios para compras que ya haría, como alimentos o facturas de servicios públicos. 

Tenga cuidado con las tarjetas de crédito de las tiendas

Como puede ver, las tarjetas de crédito de las tiendas no necesariamente perjudican su puntaje crediticio, pero existe un gran potencial de daño si no tiene cuidado. Antes de aceptar cualquier tarjeta de crédito, debe revisar todos los términos y considerar sus hábitos de gasto. Si tiene dificultades para gastar demasiado, una tarjeta minorista podría causarle problemas rápidamente.

Si tienes dudas sobre cómo elegir una tarjeta de crédito, mejorar tu crédito o gestionar tus deudas, 

Consejeros de crédito certificados por la NFCC Están aquí para ayudar.

Escrito por Courtney Nagle 

Editado por Sarah Brady.

Preguntas más frecuentes (FAQ)

¿Es malo tener una tarjeta de crédito de grandes almacenes?

Las tarjetas de crédito de los grandes almacenes son más riesgosas que las tarjetas normales. No es necesariamente malo tener una, pero estas tarjetas pueden tentarte a gastar más en artículos minoristas y las tasas de interés son muy altas.

¿Puedo obtener una tarjeta de crédito de una tienda con mal crédito?

Puede calificar para algunas tarjetas de crédito de tiendas con mal crédito o incluso sin crédito. Solo tenga en cuenta que si usa la tarjeta según lo previsto (para gastar mucho dinero en artículos minoristas) podría terminar con peores puntajes crediticios que antes. Una mejor manera de generar crédito es con una tarjeta de crédito asegurada o haciendo que un ser querido con buen crédito lo agregue a una de sus cuentas de tarjeta como usuario autorizado.