Una guía de administración de dinero de primer año para el nuevo graduado universitario

Publicado originalmente en abril de 2015. La transición de la universidad a la vida laboral puede ser un gran desafío. En tu primer año después de la universidad, tendrás la oportunidad de impulsar tus metas financieras, pero también tendrás que asumir una nueva lista de responsabilidades.

Con la edad de jubilación acercándose a los 70 años, un graduado universitario promedio de 22 años tendrá casi 50 años de trabajo, idealmente ahorrando e invirtiendo. ¿Cómo puedes asegurar un buen comienzo y mantenerte en el camino correcto? Desarrollando buenos hábitos desde el principio, incluso si al principio solo ahorras unos pocos dólares a la semana. 

1. Crea un nuevo presupuesto

La primera tarea financiera para cualquier recién graduado es crear un presupuestoHacerlo te ayudará de varias maneras. Te ayudará a calcular el total de tus necesidades mensuales, te mostrará cuánto dinero tienes para gastos discrecionales y más.

Elaborar un presupuesto puede ser tan sencillo como hacer una lista de todos tus gastos mensuales y compararla con tus ingresos. Pero puedes sacarle mucho más provecho a un presupuesto si te tomas el tiempo de revisarlo y mejorarlo a medida que conoces mejor tus gastos habituales.

A continuación se presenta un enfoque de tres pasos que puede ayudarle a aprovechar al máximo un presupuesto:

1. Pista: Una vez que hayas creado tu presupuesto, dedica de uno a tres meses a hacer un seguimiento de tus gastos. Esto puede ser tan sencillo como revisar tus estados de cuenta al final del mes y sumar los gastos de cada categoría, como comida, transporte, servicios públicos, etc.
2. AnalizarA continuación, analiza esos datos. ¿Tus gastos se ajustan al presupuesto que elaboraste? ¿Te permite ahorrar para emergencias? saldar tus deudas ¿O ahorrar para objetivos específicos? Si no, identifica dónde te desviaste del camino. 
3. Ajuste Sé honesto contigo mismo sobre cómo puedes mejorar. Quizás debas evitar ciertas tiendas, por ejemplo, o salir a comer menos. Si te resulta demasiado difícil recortar gastos, considera asignarte una cantidad fija de efectivo para ciertas categorías cada semana.

2. Cuidado con las deudas de tarjetas de crédito

Las deudas de tarjetas de crédito son enemigas de la salud financiera. ¿Por qué? Porque los intereses de las tarjetas de crédito son tan altos (actualmente cerca del 22% en promedio) que consumen la rentabilidad de tus cuentas de ahorro, certificados de depósito e incluso inversiones en acciones. En otras palabras, es imposible ahorrar o invertir eficazmente cuando se tiene una deuda de tarjetas de crédito.

Para eliminar la deuda de tarjetas de crédito, tiene algunas opciones. Podría considerar usar... bola de nieve de deuda o avalancha de deuda método para ayudarte a priorizar ciertos pagos. También puedes hablar con un asesor de crédito certificado por la NFCC para explorar otras soluciones como plan de gestión de la deuda (MPD).

3. Tenga un plan para los préstamos estudiantiles

Si eres como más de la mitad de los graduados universitarios, estás cargando... deuda por préstamos estudiantilesLo más probable es que tengas que administrar tus préstamos durante años.

Para facilitarle las cosas, consulte de inmediato las opciones de pago de su préstamo. Para quienes solicitan préstamos federales para estudiantes, existen muchos programas disponibles para que el pago sea asequible, incluyendo planes de pago definido por los ingresos (IDR), préstamos de consolidación directa o incluso una condonación eventual. Puede obtener más información sobre sus opciones en StudentAid.gov.

Ya sea que tenga préstamos federales o privados, también puede obtener ayuda profesional para explorar sus opciones reuniéndose con uno de nuestros Consejeros de crédito certificados por la NFCC.

4. Ahorre para emergencias

Una vez que hayas superado las deudas de tarjetas de crédito (lo cual es más fácil decirlo que hacerlo), tu siguiente obstáculo es empezar a crear una red de seguridad financiera. La mejor manera de lograrlo es ahorrar dinero para gastos y objetivos específicos.

¿El primer objetivo de ahorro? Independientemente de tu situación, intenta crear un fondo de emergencia. Este fondo, que debería equivaler al menos a tres meses de tus gastos de manutención, te ayudará a afrontar situaciones que, de otro modo, podrían convertirse en emergencias financieras. Por ejemplo, puedes usar el dinero si pierdes tu trabajo, necesitas una reparación importante del coche o te sometes a un procedimiento médico costoso.

Un fondo de emergencia es como un salvavidas que te impide endeudarte o agotar tus ahorros para la jubilación cuando estás en apuros económicos. Aquí tienes algunos consejos para maximizar tus ahorros y crear un fondo de emergencia más rápido:

• Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento que le pague una tasa de interés competitiva sobre sus ahorros.
• Comuníquese con el departamento de Recursos Humanos, el departamento de nómina o su banco para configurar una contribución automática de ahorro de cada cheque de pago, incluso si es una cantidad pequeña.
• Cuando tus finanzas mejoren, aumenta tu aportación de ahorro y no tus gastos.

Una vez que haya alcanzado su objetivo de ahorro para emergencias, es posible que desee colocar más dinero en ahorros para gastos específicos futuros, como vacaciones o el pago inicial de una casa.

4. Contribuir a la jubilación

Una vez que tengas tu fondo de emergencia, es hora de concentrarte en ahorrar para objetivos a largo plazo. En concreto, para la jubilación.

La mayoría de las personas pueden hacer esto a través de un plan de jubilación patrocinado por el empleador Como un 401(k) o un 403(b). Si su empleador ofrece un plan, puede deducir automáticamente su contribución de su nómina y depositarla en la cuenta, pero también puede abrir su propia cuenta de jubilación.

Además de ayudarle a prepararse para la jubilación, existen importantes beneficios al comenzar a realizar estas contribuciones lo más joven posible:

• Su dinero tendrá más tiempo para crecer, por lo que podrá alcanzar su objetivo de jubilación con contribuciones más pequeñas.
• El dinero que usted aporta puede reducir sus ingresos tributables.
• Su empleador podría igualar parte de su contribución, lo que significa que pondrá dinero gratis en su cuenta de jubilación.
  

5. Revise sus informes crediticios

Otro hábito importante que debe mantener a lo largo de su vida es revisar sus informes crediticios. Todos tienen derecho a recibir sus tres informes crediticios gratis una vez a la semana. AnnualCreditReport.comAl revisarlos, puede verificar y corregir errores y detectar señales tempranas de cosas como el robo de identidad y el fraude con tarjetas de crédito.

Vigilar tu crédito también te ayuda a prepararte para decisiones financieras como comprar un auto o una casa. Construir un buen historial crediticio puede llevar varios años, así que, idealmente, deberías empezar a construirlo mucho antes de solicitar un préstamo, un apartamento o un trabajo que requiera una verificación de crédito.

Otras Consideraciones

Los graduados universitarios tienden a arriesgarse financieramente más de lo necesario. Una de las maneras en que lo hacen es gastando de más en cosas superfluas, como coches y entretenimiento, y recortando gastos importantes.

Al desarrollar buenos hábitos financieros, recuerda esta regla general: hay una diferencia entre parecer rico y serlo. Conducir un coche de lujo puede hacerte sentir exitoso, por ejemplo, pero la verdadera medida del éxito financiero reside en tomar decisiones como saldar la deuda de la tarjeta de crédito, tener ahorros para emergencias y avanzar hacia la jubilación anticipada.

¿Eso significa que tienes que recortar todos tus gastos? ¡Por supuesto que no! Aunque suene contradictorio, aquí tienes algunas cosas en las que puedes gastar (sin salirte del presupuesto, claro) que te ayudarán a mantener una vida financiera más sana:  

• Buen seguro de auto y de inquilino.
• Visitas regulares al médico y al dentista.
• Mantener una dieta nutritiva.
• Mantenerse físicamente activo.

¿No sabes cómo cubrir estas necesidades básicas? Si es tu caso, quizás quieras recortar gastos importantes, ya sea temporalmente o por un periodo más largo. Aunque pueda resultar incómodo para algunos, volver a vivir con la familia por un tiempo acordado podría ser la solución. Si lo haces, podrías tener la oportunidad de impulsar tu bienestar financiero.

Jason Alderman dirige los programas de educación financiera de Visa. Para seguir las Habilidades Prácticas de Dinero en Twitter: www.twitter.com/PracticalMoney
Este artículo está destinado a proporcionar información general y no debe considerarse un asesoramiento legal, fiscal o financiero. Siempre es una buena idea consultar a un asesor legal, impositivo o financiero para obtener información específica sobre cómo se aplican ciertas leyes a usted y sobre su situación financiera individual.
Los puntos de vista expresados ​​son los puntos de vista personales del autor y no representan los puntos de vista de la National Foundation for Credit Counseling, sus empleados, sus miembros o sus clientes.