5 formas de refinanciar su hipoteca con un puntaje de crédito menos que perfecto

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Comprar una casa sigue siendo uno de los principales pilares del Sueño Americano, pero para algunos propietarios, una hipoteca puede sentirse más como un ancla pesada. Afortunadamente, las tasas de interés se mantienen estables cerca de mínimos históricos, lo que hace que sea más fácil y atractivo para los propietarios refinanciar hipotecas antiguas y con tasas más altas. Un refinanciamiento puede reducir los pagos mensuales de su hipoteca, lo cual es una excelente opción si tiene "pobres de vivienda", cuando una gran parte de sus ingresos se destina a costos de vivienda.
Sin embargo, la perspectiva de un refinanciamiento es un poco más difícil para los propietarios de viviendas con un puntaje de crédito menos que perfecto. Ser “pobre de la casa” solo agrava el problema si tiene una hipoteca que tiene dificultades para pagar. Sin embargo, hay formas en que los propietarios de viviendas con puntajes crediticios bajos pueden refinanciar.

¿Qué significa ser 'pobre de la casa'?

Cuando tiene una hipoteca que exige un gran porcentaje de los ingresos de su hogar, se le puede considerar "pobre de la casa" o "rico en casa y pobre en efectivo.” No hay un umbral definido que uno deba cruzar para ser considerado pobre de la casa. Sin embargo, esta situación ocurre cuando una gran parte de sus ingresos se destina a los costos de la vivienda, como la hipoteca, el mantenimiento, las cuotas de la asociación de propietarios y los impuestos sobre la propiedad. Queda muy poco efectivo para cumplir con otras obligaciones financieras o para ahorrar para emergencias.
Esto puede ponerlo en una situación financiera riesgosa. Si sus ingresos cambian, entonces podría estar en peligro de perder su casa por ejecución hipotecaria o de perder otros pagos de facturas.

Opciones de refinanciamiento para propietarios de viviendas con mal crédito

En general, si está buscando un refinanciamiento convencional, es más probable que lo aprueben con un puntaje de crédito de 620 o más. Sin embargo, puede encontrar programas de refinanciamiento que acepten prestatarios con puntajes crediticios más bajos.
Los prestamistas hipotecarios también pueden verificar sus ingresos y sus reservas de efectivo líquido para ver si puede hacer frente a emergencias financieras. Esto reduce el riesgo del prestamista, ya que la deuda hipotecaria puede ser descargada en una bancarrota del Capítulo 7. Al demostrar que tiene un ingreso estable y ahorros líquidos, su prestamista puede estar más dispuesto a aprobar su refinanciamiento incluso si tiene un crédito menos que estelar.

Si está buscando refinanciar su hipoteca, investigue todas sus opciones

Estas puede incluir:

  1. Mejore su puntaje de crédito antes de solicitar un refinanciamiento.
  2. Hable directamente con su prestamista para conocer las opciones de refinanciamiento.
  3. Busque una mejor oferta o un prestamista diferente que ofrezca refinanciamiento por mal crédito.
  4. Encuentre a un familiar o amigo con buen crédito dispuesto a firmar conjuntamente el préstamo.
  5. Utilice un refinanciamiento simplificado si tiene un préstamo asegurado por la FHA.

Cada propietario tendrá necesidades diferentes, así que consulte las opciones disponibles para usted.

Mejora tu puntaje de crédito

Trabajar para mejorar su puntaje de crédito debe ser una prioridad para usted. Esto puede ser difícil si usted es pobre en su casa porque no tiene los ingresos adicionales para pagar la deuda, o incluso puede perder otros pagos de facturas. Sin embargo, hay formas de mejorar su puntaje de crédito y refinanciar su hipoteca.

  • Considere la posibilidad de realizar un trabajo adicional adicional para ayudar a pagar todas sus deudas a tiempo.
  • Use sus fondos discrecionales para pagar sus deudas de tarjetas de crédito, que a menudo tienen el mayor impacto en la calificación crediticia de muchos propietarios.
  • Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.
  • Mantenga abiertas sus cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas. Cerrar cuentas puede reducir su puntaje de crédito.
  • Conecte sus pagos de servicios públicos y de teléfono celular a Boost Experian, que considerará los pagos puntuales de los servicios públicos como factores positivos en el cálculo de su puntaje crediticio.
  • Verifique su informe de crédito en busca de imprecisiones y discuta las que encuentre.
  • No abra nuevas tarjetas de crédito u otras líneas de crédito. Esto le ayuda a evitar consultas difíciles.

Incluso si no puede elevar su puntaje de crédito al rango de "bueno" o "excelente", puede mostrarles a los prestamistas que está trabajando para mejorar su puntaje de crédito. Esta evidencia puede ayudarlo a negociar un refinanciamiento.

Hable con su prestamista

A menudo, lo mejor para su prestamista es ayudarlo a quedarse en su casa. Pero lo más importante, nunca sabrá si su prestamista está dispuesto a trabajar con usted si no se lo pide. Su primer paso debe ser contactar a su prestamista directamente y explicarle completamente su situación.
La mayoría de los prestamistas tienen agentes que pueden revisar su situación financiera y ayudar a recomendar posibles opciones para explorar. Incluso puede encontrar que su prestamista está dispuesto a aprobar una tasa más baja sin demasiados problemas.

Encuentre un prestamista diferente

Si su prestamista no está dispuesto a trabajar directamente con usted para ayudarlo a refinanciar su préstamo, es posible que deba investigar a otros prestamistas. Cada prestamista tendrá diferentes estándares de aprobación de préstamos. Puede encontrar que su perfil financiero único, combinado con tasas de interés más bajas, podría resultar en un prestamista dispuesto a comprar su hipoteca actual con una tasa de interés más baja.
Además, al buscar, podría encontrar un prestamista más dispuesto a ayudar a las personas con mal historial crediticio que buscan refinanciar su hipoteca.

Obtenga un codeudor para su hipoteca refinanciada

Los prestamistas hipotecarios pueden estar más dispuestos a considerar un refinanciamiento si tiene un codeudor. Preferiblemente, su codeudor debe ser alguien con un crédito bueno o excelente y un historial de ingresos sólido y constante. Si no paga su hipoteca, el banco considerará a esa persona legalmente responsable de realizar los pagos de la hipoteca. Esto puede estar bien si se trata de un cónyuge o pareja comprometida, pero no quiere poner en peligro la vida financiera de otra persona en caso de que no pueda pagar.

Utilice un refinanciamiento simplificado de la FHA

Si actualmente tiene una hipoteca asegurada por la FHA, puede calificar para una Racionalización de la FHA refinanciar. En el proceso de refinanciamiento simplificado, el prestamista solo puede solicitarle ciertos documentos. Para los propietarios de viviendas con mal historial crediticio, un proceso de refinanciamiento simplificado puede ser más simple y puede tener mayores posibilidades de éxito.

¿Puede la refinanciación ayudar a mi puntaje de crédito?

Cuando refinancia la hipoteca de su casa, es posible que experimente una disminución inicial en su puntaje crediticio. Como la refinanciación de una hipoteca es una solicitud de préstamo, cualquier intento de refinanciación resultará en una dura consulta de su puntaje crediticio. Esto se agravará si presenta varias solicitudes de refinanciamiento.
También puede reducir involuntariamente su puntaje de crédito si deja de pagar su préstamo anterior mientras espera que se apruebe el préstamo refinanciado. Para evitar esta situación, continúe pagando su préstamo anterior hasta que su prestamista le indique cuándo puede dejar de pagar el préstamo anterior.
El objetivo de un refinanciamiento es obtener pagos mensuales más bajos y destinar los ahorros a sus otros objetivos financieros, como pagar deudas y mejorar su puntaje crediticio. Incluso con mal crédito, es posible que pueda refinanciar su hipoteca y trabajar para lograr la estabilidad financiera.