5 opciones mejores que sacar un mal préstamo comercial

Nos guste o no, el mundo de los negocios está lleno de oportunidades para que los propietarios de pequeñas empresas obtengan préstamos comerciales que perjudiquen a su empresa a largo plazo.
Esto sucede porque la gestión del flujo de caja es una de las partes más difíciles de ser propietario de una pequeña empresa. Un cliente no paga su factura a tiempo y, de repente, tiene problemas para pagar la nómina o cumplir con las obligaciones con los proveedores.
Para complicar aún más las cosas, algunos dueños de negocios no tienen un excelente crédito personal o no han estado en el negocio el tiempo suficiente para establecer un historial de crédito comercial que les ayude a recibir financiamiento asequible.
De repente, un préstamo con una tasa de interés alta parece más un bote salvavidas que un ancla.
Los préstamos de prestamistas abusivos o los adelantos en efectivo de comerciantes parecen atractivos, pero a menudo conducen a un ciclo de endeudamiento para pagar otras deudas. Antes de recurrir a un préstamo comercial incobrable que requiere refinanciamiento, o algo peor, analice algunas de estas opciones:

Tarjetas de credito

Puede que no pienses en ellos de esta manera, pero tarjetas de credito son una forma de crédito renovable, similar a una línea de crédito. La principal diferencia es que su límite de gasto en una tarjeta de crédito será mucho más bajo que lo que podría obtener de una línea de crédito comercial.

Sin embargo, existen beneficios únicos al usar una tarjeta de crédito para financiar las compras de su negocio, principalmente en forma de beneficios y recompensas que puede acumular al usar su tarjeta. Algunas tarjetas de crédito comerciales brindan puntos y reembolsos en efectivo que utilizará para pagar gastos de viaje, suministros de oficina y otras compras comunes, y muchas brindan seguros y protecciones de compra.

Las tarjetas de crédito también tienen la ventaja de ser rápidas (a veces se le puede aprobar una tarjeta en tan solo un día hábil) y flexibles: puede usarlas para prácticamente cualquier gasto comercial.

Si su puntaje de crédito personal es débil, es posible que deba pasar algún tiempo usando una tarjeta de crédito garantizada para aumentar su puntaje. Sin embargo, si su crédito personal es sólido y su problema principal es el crédito comercial, puede calificar para una tarjeta de crédito comercial con una APR introductoria del 0%. Este es esencialmente un préstamo sin intereses durante la vigencia de su oferta, y ningún préstamo comercial tradicional puede superar eso.

Financiamiento de facturas o factoring

Uno de los obstáculos más comunes para el flujo de caja comercial es esperar a que los clientes paguen sus facturas. Si esta es la fuente de sus problemas, dos tipos similares de financiación:financiación de facturas y factoraje de facturas—son opciones sólidas.

El financiamiento de facturas es cuando un prestamista le adelanta una gran parte de la factura que se le debe (por lo general, alrededor del 85 %) y financia la parte restante una vez que recibe el pago total de su cliente (menos las tarifas, que varían según el tiempo usted para pagar el préstamo).

Financiar tus facturas es una excelente opción porque este tipo de préstamos son autoasegurados: la propia factura actúa como garantía. Debido a esto, el financiamiento de facturas generalmente está disponible para propietarios de negocios con cualquier puntaje de crédito.

La factorización de facturas es cuando un prestamista esencialmente le compra su factura por un porcentaje considerable del total. El prestamista entonces se hace responsable de cobrar la deuda. Recibirá menos de lo que recibiría simplemente financiando la factura, pero ya no tendrá que gastar tiempo ni recursos buscando el pago.

Financiamiento de equipos

Similar a la financiación de facturas, la financiación de equipos financia una necesidad muy específica, en este caso, la compra de equipos costosos que de otro modo no se podrían obtener.

La maquinaria pesada, los vehículos y otros equipos, ya sean nuevos o usados, son inversiones costosas que pueden comprometer gran parte de su capital. Con el financiamiento de equipos, un prestamista, a veces el vendedor del equipo, a veces los prestamistas tradicionales, le extiende el dinero para comprar el equipo, a pagar en cuotas.

Una vez más, este financiamiento es autoasegurado: si no cumple con sus pagos, el equipo puede ser embargado. Por lo tanto, los dueños de negocios en cualquier nivel de crédito personal probablemente sean elegibles para el financiamiento de equipos.

Préstamos personales

A menudo, un prestamista comercial se negará a ofrecer financiamiento, o solo ofrecerá un préstamo en términos inasequibles, a los nuevos propietarios de negocios. Esto no es por despecho, sino porque la falta de un historial crediticio comercial detallado crea factores de riesgo para los prestamistas.

Por lo tanto, los nuevos propietarios de negocios con un crédito personal sólido (700 o más) deben saber que pueden usar préstamos personales para fines comerciales.

Aunque los préstamos personales normalmente máximo en $ 50,000, si sus necesidades de capital se encuentran dentro de ese rango, un préstamo personal podría ser una opción asequible. Si tus necesidades son mayores, también puedes combinar un préstamo personal con otras fuentes de financiación.

Hay otras formas de utilizar sus finanzas personales para fines comerciales, como un préstamo con garantía hipotecaria o ROBS (Rollovers for Small Business), que le permite acceder a su IRA o 401(k) sin multas.

Préstamos gubernamentales o sin fines de lucro

Por lo general, los préstamos de organizaciones gubernamentales como la SBA, o sin fines de lucro, son difíciles de adquirir. Sin embargo, hay ciertas situaciones en las que sus probabilidades son mejores que la mayoría.

Si está buscando un préstamo de la SBA, sepa que los requisitos son estrictos. Para un SBA 7(a), por ejemplo, necesitará un excelente crédito personal, finanzas comerciales sólidas y garantías adecuadas, entre otros factores.

Sin embargo, los nuevos propietarios de negocios pueden solicitar micropréstamos de la SBA, que son préstamos de hasta $50,000 disponibles para nuevos propietarios de pequeñas empresas. La SBA busca otorgar préstamos a propietarios de negocios de comunidades desatendidas, como mujeres, minorías y veteranos.

Préstamos de organizaciones sin fines de lucro, como Accion y Fondo de oportunidad, también ofrecen micropréstamos asequibles, con tasas de interés que superan fácilmente las opciones de los prestamistas abusivos.

Una vez más, debido al límite de capital algo limitado de los micropréstamos, es posible que deba combinarlos con otras vías de financiación, según sus necesidades.

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El mundo de la préstamos para pequeñas empresas ha proliferado en los últimos años. Ahora, hay más opciones de financiación que nunca para que los propietarios de pequeñas empresas las utilicen en su beneficio. El truco está en averiguar qué forma de financiación funciona mejor en cada situación.

En muchas situaciones, un prestamista depredador puede parecer que está ofreciendo un producto de calidad, pero el verdadero costo puede estar oculto en montones de papeleo y detrás de la "tasa de interés" en lugar de la "tasa de porcentaje anual" (la tasa de porcentaje anual, que representa el verdadero costo anual de un préstamo). Investigue y vea si una de las opciones anteriores es más adecuada para usted.